Главное про ипотеку — все банки врут : истории реальных заемщиков

30 Сентября 2017

МОСКВА, 30 сентября , Мария Салтыкова. Покупка квартиры лучшая инвестиция: по итогам недавнего опроса ВЦИОМ, так считает почти половина россиян. Накопить на жилье самостоятельно, однако, удается немногим; популярность ипотеки в последние годы растет. Почему затраты часто не окупаются и что делать тем, кто ощущает, что попал в кабалу на долгие годы, в материале.

Почему молодые семьи платят за ипотеку до 70% доходов

Главное про ипотеку все банки врут, говорит управленец Евгений (имя изменено, свою историю он согласился разузнать на условиях анонимности). Платишь им как в том кино: из 62 тысяч рублей ежемесячного платежа 60 тысяч идет на уплату процентов, а еще 2500 рублей на основной долг. То есть спустя три года из 12 лет я по-прежнему должен банку 3, 9 пять миллиона рублей, а уже выплаченные 2, 9 миллиона рублей это были проценты вперед.

Хорошего вторника, #Одинцово! ????

Публикация от Одинцово (@oinfo) Сен 11 2017 в 11:10 PDT

Тридцативосьмилетний москвич с женой прикончили взять кредит на жилье в 2014 году, за полгода до очередного финансового кризиса в России. Пару вынудили к этому семейные обстоятельства. В мае нашему ребенку было уже 3, 5 года, и жить втроем в однушке являлось сложновато, вспоминает заемщик.

Единственным выходом казалось улучшить жилищные условия. Вариант с арендой муж с женой решили исключить: отдавать не меньше 40-45 тысяч рублей в месяц за чужую квартиру все-таки не хотелось. Поиски нового жилья заняли около двух месяцев. Сначала пара хотела арендовать жилье в новостройке, но затем решила выбрать вторичное жилье, чтобы не переплачивать за ремонт.

Публикация от Одинцово (@oinfo) Сен 26 2017 в 11:18 PDT

Трешку в соседнем со своим доме в Одинцово удалось найти с помощью известных. Чтобы ее купить, нужен был кредит в 4, 5 миллиона рублей, его взяли в крупном госбанке по ставке в 13, 5%. На первоначальный взнос в 1, 5 миллиона рублей жена Евгения оформила потребительский кредит в крупном коммерческом банке. Как зарплатному клиенту по телефону ей дали сделать небольшую скидку, но на этапе подписания договора ориентация выросла с 14 до 15%.

Ежемесячный платеж по кредиту на первоначальный вклад составил 49 тысяч рублей, по ипотечному 62, 5 тысячи рублей. Зарплата обоих супругов чуть больше 150 тысяч рублей (средняя зарплата в Москве около 70 тысяч рублей. Прим. ред. ), на оплату обоих кредитов в итоге уходит 70% бюджета: по словам Евгения, это будет длиться еще полтора года до тех пор, пока они не выплатят хотя бы первый кредит. Попытка рефинансировать ипотечный кредит по ставке 10% вместо 13, 5% в том же госбанке обернулась новыми расходами: банк потребовал 30 тысяч рублей за переоформление пакта.

Несмотря на все, заемщик уверен принятое решение для семьи было единственным вариантом. Ипотечный кредит паре осталось выплачивать девять лет. Квартира за это время не окупится, но жить надо комфортно и ребенку давать такую возможность, уверенный Евгений. Сын пары в этом году пошел в первый класс, по словам тяти, сейчас у мальчика своя комната, где он учит уроки, для семьи это стоило затраченных усилий. Рождение второго ребенка благоверные планируют отложить до момента, когда удастся полностью рассчитаться с первым кредитом.

Как уменьшить долговую погрузку

Не каждый заемщик может рефинансировать свой кредит, отмечает независимый финансовый советник, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Саида Сулейманова. Для этого должны соблюдаться два условия: во-первых, ни по одному из кредитов не должно быть просрочек, во-вторых, в ипотечном договоре должен быть пункт о том, что кредитор может дать согласие на смену залогодержателя или может рассмотреть возможность перекредитоваться у него самого.

В случае Евгения есть два способа: рефинансировать кредиты в том же банке, где они взяли ипотечный заем, либо сделать это хотя бы с одним ипотечным кредитом. На остаток задолженности в этом эпизоде выдается новый кредит уже по меньшей ставке. Но здесь нужно смотреть на ситуацию конкретного заемщика. Средневзвешенная ставка у этой пары будет в районе 14%, а текущие ставки могут отличаться. Так, что сейчас им включает смысл рассматривать только рефинансирование залогового кредита, думает финконсультант.
При досрочном погашении кредитов постоянного рекомендуется начинать с более дорогих (с более высокой рентной ставкой), но в случае Евгения, по словам Сулеймановой, по возможности в идеале лучше погасить сначала заем на жилье: кредит был взят на более долгий срок, и его сумма намного больше, поэтому снижение ставки при рефинансировании даст больший эффект.

Кроме того, у пары есть возможность получить налоговые вычеты, которые они могут использовать для погашения узкопотребительского кредита. Что касается оплаты за переоформление договора при рефинансировании банки имеют такое право, но это должно быть обусловлено текущим договором, отмечает Сулейманова.

Если залогодержатель меняется, мель надо снять обременение, погасить предыдущий кредит, а затем снова наложить обременение в регистрационной палате. Это требует расходов, но не в такой степени там госпошлина гораздо меньше, поясняет эксперт. Но если кредитор тот же, правомерно спросить у банка, откуда такая комиссия. Правда, некоторые банки сейчас запрещают заимодателям уходить к другим кредиторам.

Молодым семьям, которые только скапливаются взять кредит, стоит также посмотреть специальные программы кредитования на сайте АИЖК, например Жилье российской семье.

Молодой считается семья, где одному из супругов не больше 35 лет. Сейчас для них созданный ряд льготных программ в регионах, в том числе для бюджетников (учителей, докторов, молодых ученых и некоторых других категорий). Наличие ребенка при этом увеличивает шансы на льготы, указала эксперт.

Как можно сэкономить на покупке жилья и ипотечном кредите

Выплачивать ипотеку всегда солёного, но, по опыту некоторых других заемщиков, способы снизить затраты (если в семье пока нет маленьких детей) все-таки есть. На, что нужно обращать внимание на каждом этапе?

Максим Глазков, шеф-редактор Сравни. ру (интернет-портал о личных финансах):
— Мы с женой брали ипотеку в июне 2014 года. Тогда у нас был такой выбор: создавать квартиру в Москве за 30 тысяч рублей или платить столько же по ипотеке. В итоге мы выплатили кредит досрочно, примерно за полтора года вместо пяти лет, и еще заработали 550 тысяч рублей на процентах по вкладу и налоговых вычетах.

Озеро Киово с другой стороны. Ivan Smith #lobnya #lobnyalife #лобня

Публикация от Лобня Life (@lobnyalife) Июл 5 2017 в 11:44 PDT

Что нам помогло: во-первых, мы изначально отказались от покупки жилья в Москве. На выбранную нами двушку в строящемся жилкомплексе в Лобне это 15 километров от МКАД, нужно было всего 4, 1 пять миллиона рублей. В столице бюджеты другие: 8-10 миллионов накопить тяжелее. Ездить до работы полтора часа для меня не проблема, до этого я жил в Орехово-Зуеве каждый день на дорогу у меня уходило по шесть хронометров.
Во-вторых, небольшой запас прочности у нас был: можно назвать несколько лет до этого мы пытались накопить на жилье сами, но 1, 3 миллиона все-таки не хватило. В результате мы заняли недостающую сумму в Сбербанке по ставке 12% годичных на пять лет (выбрать другой банк было нельзя, наш застройщик был аккредитован именно там). С каждой зарплаты после этого мы досрочно гасили по 10-20 тысяч рублей в дополнение к основному платежу.

В-третьих, нужно обращать внимание на детали при подписании договора. Отдельная тема застрахование жизни: у рекомендованной Сбербанком компании она стоила 20 тысяч рублей. Однако у банка есть и другие аккредитованные страховики: мы выяснили стоимость полиса у всех и в результате оформили страховку за 1800 рублей. У некоторых компаний различать договоры с автоматической пролонгацией, здесь главное следить, чтобы стоимость услуги каждый год пересчитывалась, исходя из фактического остатка долга.

Самолётная романтика ©@curly_photo #inmosreg #риамо #подмосковье #московскаяобласть #шереметьево #Лобня #lobnyalife #lobnya #Repost @riamo. ru

Публикация от Лобня Life (@lobnyalife) Июл 26 2017 в 11:11 PDT

Перед заселением нам пришлось делать ремонт: квартира была абсолютно пустой, поэтому сначала мы продолжали снимать другое жилье. Деньги оставались только на еду и транспорт, все остальное шло на ремонт, вклад и досрочное погашение. Но в декабре 2014 года нам повезло: мы удачно воспользовались паникой на банковском рынке. Тогда ЦБ улучшил ключевую ставку до 17% годичных, и ставки по вкладам за несколько дней выросли с 10 до 23% годовых. Мы открыли вклад под 19% годовых на один год, и все свободные деньги упирали туда. Наша ипотека стоила 12%, поэтому сверху от вклада у нас оставалось 7%.
В мае 2015 года мы получили налоговый вычет больше 300 тысяч рублей, эти деньги мы тоже подали на депозите. Когда его срок подошел к концу, мы полностью погасили ипотеку и еще заработали на процентах примерно 70 тысяч рублей. Вместе с налоговыми вычетами выгода создала 550 тысяч рублей. Таким образом, мы вернули кредит за один год и три месяца. Квартира после этого подорожала: мы покупали ее за четыре миллиона 70 тысяч рублей, а когда дом поставили на учет, ее кадастровая стоимость выросла до 5, 8 миллиона рублей.

Редактор рубрики

Эдуард Добрин

Место события на карте мира:

Главное про ипотеку — все банки врут : истории реальных заемщиков

комментарии (0)

Другие интересные новости

Ярмольник опроверг сообщение о госпитализации