Уроки Югры : как понять, что ваш банк скоро ждет крах

28 Июля 2017

МОСКВА, 28 июля , Мария Салтыкова. Центробанк отдал лицензию у банка Югра этот случай стал крупнейшим за все время с начала массовой чистки отрасли регулятором. По данным Рейтинг, на 1 июня банк перехватывал 29-е место в списке крупных банков по размеру активов. С 2013 года Банк России отозвал лицензии почти у 400 кредитных организаций из 900. По каким признакам можно озвучить, что банк на грани банкротства, в материале.

1. В банке слишком высокие ставки по вкладам

Банк России каждые 10 дней выводит среднюю максимальную ставку, которую банкам не рекомендуется превышать более чем на 3, 5%. Для этого регулятор трижды в месяц мониторит максимальные ставки по вкладам в десяти банках-лидерах по объему депозитов физических лиц. В их число сейчас умещаются Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-банк, банк ФК Открытие, Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Надо смотреть на уровень разрыва: если ставка по вкладу отличается от сбербанковской на 2% годичных (при прочих равных условиях) это типичного, а если на 5-7% это уже нехорошо, считает главный эксперт аналитического агентства Frank Research Group Дмитрий Тарасов. Если у банка высокая доходность поста, например 30% годовых, он может позволить себе создавать ставку в 15-18%, но во всех других случаях, если ставки по вкладам очень сильного превышают среднерыночные, это свидетельствует о том, что коммерческий банк потерял иные источники пополнения мобильности.

Как узнать: средняя максимальная ставка в десяти банках-лидерах каждые 10 дней публикуется на сайте ЦБ. Сейчас она равняется 7, 5%.

2. Экзотические условия по открытию вклада

С марта 2016 хотя бы года ЦБ ввел ограничение по приему вкладов в Югре. Несмотря на это, банк реализовал, как его обойти: выдавал новым вкладчикам акцию при открытии депозита, делая их акционерами. Признаки этого нарушения мы в банке Югра заметили, сообщил 10 июля зампред ЦБ России Василий Поздышев. Такую же схему в свое время использовал Мособлбанк, ставший рекордсменом по объему забалансовых вкладов порядка 70 миллиардов рублей (такие вклады не отражаются на балансе банка, соответственно не покрываются страховкой АСВ). В банке Югра забалансовых вкладов, правда, в итоге обнаружено не было.

Что делать: когда банк предлагает дополнительный сложный продукт, будь то акции, ноты или что-то еще, надо исходить из уровня своей финансовой грамотности: если что-то непонятно не заключать договор. Способа конкретного определить, что банк заключает с вами вклад, который не будет отражаться на его балансе, пока фактически нет, говорит зам директора группы банковских рейтингов АКРА Валерий Пивень.

3. Банк ссорится с ЦБ, конфликт додумывается до суда с регулятором

Центробанк никогда не отзывает лицензию без предупреждения: по данным на начало июля, за последние 12 целый месяцев банк Югра получил около десяти предписаний о доформировании резервов от регулятора. В случае с еще одним громким отзывом у Мастер-банка кредитная организация лишилась лицензии через год после того, как ЦБ обвинил банк в отмывании денег.

Как узнать: в рубрике Предупреждение банкротства кредитных организаций на сайте ЦБ перечисляются банки, для которых уже введен мораторий или назначена временная администрация. Сообщения о предписаниях банковским организациям также регулярно появляются на сайте регулятора, эту информацию затем публикуют деловые СМИ и информагентства. 4. Кредитные рейтинги банка ухудшаются или вовсе отсутствуют

У Югры не было рейтингов ни одного из трех крупнейших международных рейтинговых агентств S&P, Fitch или Moody’s. На интернет-ресурсе банка сообщалось только о рейтинге ВВВ+ (достаточная кредитоспособность) от Национального рейтингового агентства. Рейтингов двух крупных агентств АКРА и Эксперт РА у банка тоже не было ( Эксперт РА выдало рейтинг в 2014 году, но уже через год сначала понизило его, а затем совсем отдало).

Как узнать: информация об имеющихся кредитных рейтингах обычно публикуется на сайте самого банка. Если там ее нет, можно проверить списки банков с указанием их рейтинга в разных учреждениях на сайтах профильных СМИ, например Banki. ru. Но надо понимать, что для открытия депозита надо учитывать и другие признаки надежности банка.

Невысокий кредитный рейтинг необязательно означает, что это слабая организация. Надо ухаживать за историей пересмотра рейтингов, смотреть, почему в агентстве изменился взгляд на ситуацию в банке в худшую сторону, уточнил заместитель президента группы банковских рейтингов АКРА Валерий Пивень. 5. Юридические лица выводят активы из банка

По данным ЦБ на 1 июня, общий обглодаю вкладов в Югре составлял 181, 5 миллиарда рублей. Из них около 170 миллиардов целковых были застрахованы в системе страхования вкладов это средства физлиц, чьи вклады (объемом не более 1, 4 миллиона рублей) защищены АСВ. На вклады юрлиц предстояла незначительная для такого крупного банка сумма по данным ЦБ на 7 июля, она равнялась всего 2, 2 миллиарда рублей.

Юридические лица обычно более тщательно оценивают риски вложения в банк, ведь их вклады не страхуются в АСВ. Если у них есть одни подозрения, они сразу выводят средства из банка. Настораживать при этом должна не низкая доля активов юрлиц, а именно ее резкое изменение, уточнил Дмитрий Тарасов из Frank Research Group. Структура баланса банка зависит от его производственной модели, здесь нельзя поведать, какую именно часть незаменимым занимать средства юрлиц в каждом случае.

Как поведать: нужно изучать отчетность банка. Например, для этого можно воспользоваться рейтингом на портале Банки. ру. Кликнув на нужный коммерческий банк, можно увидеть таблицу с цифрами, где в категории Балансовые показатели есть строки Вклады физических лиц и Средства предприятий и организаций.

6. Депозит нельзя закрыть просто так надо подавать заявку и ждать

Если для снятия денег или закрытия депозита вам предлагают оставить заявку, причем за несколько дней, это говорит о том, что у банка уже громоздкие проблемы. Если банк при этом еще и сокращает настенные часы работы, это может свидетельствовать о том, что он пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут загородить свои сбережения. Сообщения о таких случаях в Югре стоит начали появляться на форумах СМИ, которые пишут о банках, в разделах Отзывы еще в прошлом году.

Как поведать: мониторить отзывы клиентов банка в интернете.

7. Из банка выходят крупные акционеры, его перепродают

Булгар банк, первый из закрытых в 2017 хотя бы году, был продан за девять месяцев до отзыва лицензии. Бывший владелец, татарский делец Айдар Амиров, в интервью в СМИ уверял, что банк стабилен и ему не ничего не грозит. О новых собственниках бизнесменах из Ярославля почти не сообщалось. К концу 2016 года у банка начались ситуации с проведением платежей и выдачей наличных.

Предписание ЦБ о крупном досоздании запасов или об ограничении по приему вкладов это предынфарктная стадия существования банка, считает Тарасов из Frank Research Group. Уход акционеров или смена собственников это уже финальная стадия перед его закрытием, отметил эксперт.

Как узнать: на сайте банка можно найти состав его собственников и проверить, что пишут о них активные СМИ. За сменой господ банка можно также следить в разделе Информация по кредитным организациям на сайте ЦБ.

Редактор рубрики

Эдуард Добрин

Место события на карте мира:

Уроки Югры : как понять, что ваш банк скоро ждет крах

комментарии (0)

Другие интересные новости

Новые женщины: в Музее Москвы открылась главная выставка года