В России закроется сотня банков. Как вовремя забрать деньги

25 Сентября 2020

МОСКВА, 25 сентября —, Наталья Дембинская. За последние годы в стране закрылись несколько сотен банков. Это заслуга ЦБ — регулятор расчистил рынок от слабых игроков. Кризис обещает свежую волну — еще около ста банков перестанут существовать. Сверхнизкие ставки, заемщики-банкроты — все это сильно бьет по кредитным организациям. В ситуации, когда десятки банков рискуют лишиться лицензии, главный вопрос — как вовремя успеть закрыть депозит и не отнести деньги живому мертвецу. разбиралось, на, что обращать внимание в финансовой отчетности и тот или другие признаки явно или косвенно приказывают на то, что девала у банка плохи.

В октябре минувшего года одна из крупнейших консультационных компаний McKinsey предупреждала: еще более половины банков мира не испытают приближающийся кризис.

Как пояснили аналитики, мировая финансовая индустрия столкнулась с очередным циклическим спадом. На это указывает прежде всего сокращение спроса на кредиты: в 2018-м зафиксировали пятилетний минимум суммы заимствований. Кроме того, инвесторы все меньше доверяют коммерческого банкам из-за расширения операций с рисковыми активами. Наконец, на фоне продолжающегося замедления глобальной экономики настоящим испытанием для банков жести рекордно низкие процентные ставки. В условиях отсутствия прибыли, нехватки капитала и снижения интереса на кредиты банкротства неизбежны.

Этот мониторинг опубликовали еще до пандемии коронавируса. И уже ясно, что предсказаниям суждено сбыться. Чтобы поддержать экономику, многие ЦБ снизили ставки практически до нуля. В Японии и ряде стран Европы, например в Швейцарии и Дании, они вообще отрицательные. Высокие ставки выгодны банкам, поскольку позволяют выдавать более дорогие кредиты. Низкие — сводят прибыль на нет. С другой стороны, десятки тысяч компаний-заемщиков обанкротились или же готовятся к этому на фоне беспрецедентных глобальных ограничений. Кредиты им отдавать нечем. Банки, в свою очередь, теряют эффективность и сталкиваются с нехваткой мобильности. Игроки рынка констатируют: пандемия стала самым серьезным испытанием финансового сектора со времен экономический кризиса 2008 года.

Россия — не исключение. Как предупредил глава рейтингового агентства АКРА, экс-зампред ЦБ Михаил Сухов, в ближайшие три года закроются около ста отечественных банков. Надо подчеркнуть, что с 2013-го ЦБ расчищал рынок от слабых игроков, потратив на это свыше 70 миллиардов долларов. В итоге число кредитных организаций в стране сократилось более чем вдвое.

По словам Сухова, кризис продолжит этот процесс. Причем около трети банков уйдут с рынка добровольно, без вмешательства ЦБ. Еще около десятка, по мнению главы АКРА, поглотят более крупные игроки. Схожие прогнозы — у рейтингового агентства Эксперт РА. По их подсчетам, за год лицензии отзовут почти у сорока кредитных организаций.

Ситуация, когда банк внезапно закрывается и средства предстоит возвращать через Агентство по страхованию вкладов, спешно перекладывая их в другой банк, для многих вкладчиков в последние годы рядовая. И все же лучше обойтись без этого. Есть ряд признаков — ровных и косвенных, заранее приказывающих на то, что с банком не стоит связываться или же нужно поскорее забрать оттуда деньги.

Так, например, следует насторожиться, если ставки по депозитам значительно выше cреднерыночных. Конечно, это может быть лишь маркетинговым ходом. Но зачастую указывает на то, что у банка проблемы с ликвидностью.

Различия в ставках сразу бегут в глаза, если сопоставить несколько банков — крупных и не очень, федеральных и региональных. Ориентироваться надо на средний показатель топ-10 банков. Если ставка сильно выше, то, скорее всего, банк уже не планирует отдавать деньги и пылесосит рынок — пытается всеми способами привлечь средства клиентов.

Вообще, при выборе коммерческого банка для вклада эксперты советуют не опускаться ниже первой десятки, еще надежнее — ориентироваться на топ-3.

Разница в процентной ставке между банком первого эшелона и внизу рейтинга будет несущественная, в районе одного процента. К примеру, банк из топ-10 предложит четыре процента, а менее надежный — пять, — указывает Павел Вешаев, гениректор компании FinHelp.

Ключевые сведения о состоянии банка можно получить из финансовой отчетности, которая издаётся на сайте кредитной организации. Важный показатель — объем резервирования. Так, например, если резервы формируются очень быстро и в большом объеме, лучше перейти в банк покрупнее.

Как объяснил Михаил Беспалов, аналитик КСП Капитал, в первую очередь стоит направить внимание на метрики по состоятельности базового капитала (Н1. 1), основного капитала (Н1. 2) и собственных средств (Н1. 0). Эти параметры характеризуют неизменность финансовой организации с учетом рисков. Посмотрите также на мобильность: мгновенную (Н2), текущую (Н3) и долгосрочную (Н4). Это покажет способность коммерческого банка быстро расплатиться по обязательствам, если возникнет такая необходимость.

Есть смысл поинтересоваться нормативом финансового рычага (Н1. 4) и прибыльностью. Важен не только показатель в сравнении с требованиями ЦБ (которые потенциально могут поменяться), но и громкоговорителя за предыдущие отчетные периоды.

Например, если доходность по чистой прибыли на протяжении нескольких периодов отрицательная, а достаточность капитала постоянного снижается, приближаясь к смонтированному ЦБ порогу, возможно, вскоре у финансовой организации появятся проблемы, — уточняет Беспалов.

Еще один признак, указывающий на то, что у коммерческого банка дела идут неважно, — снижение его рейтинга большой тройкой рейтинговых агентств — Moody’s, Fitch и S&P, добавляет Артем Деев, руководитель умозаключительного департамента AMarkets. Эти организации отслеживают множество показателей и непрерывного выносят вердикт — понижают или повышают оценки кредитной организации. Уменьшение рейтинга явно указывает на то, что положение отягчилась.

Полезно знать крупных клиентов коммерческого банка и следить за новостями о них. Если банк вмещается в финансово-промышленную группу и у материнской компании проблемы, например, с выплатой купонов по облигациям, то лучше взять деньги, — рекомендует Виталий Манкевич, президент Русско-азиатского триумвирата промышленников и предпринимателей.

Можно выяснить, кому принадлежит банк, а если собственников несколько — нет ли между ними конфликта. Если бенефициар один, поинтересуйтесь его репутацией и последними публикациями в СМИ о нем.

Наконец, имейте в виду, что лицензию отзывают не сразу. Как правило, сначала в СМИ и на сайте ЦБ появляется информация о том, что у кредитной организации трудности. В любом случае вероятность возникновения проблем у крупных банков гораздо меньше, а ступень их прозрачности в ежеквартальной отчетности и сообщениях о важных событиях — гораздо выше.

Кстати, один из тревожных звоночков — если заявку на снятие средств банк предлагает клиенту оформить письменно и заранее. Это возможный сигнал о нехватке ликвидности. Изменения графика работы тоже не к добру — так банк пытается сократить поток клиентов. Ну, а сообщения о том, что потребители массово выводят капиталы, — очевидное приглашение произойти их примеру.

Редактор рубрики

Эдуард Добрин

Место события на карте мира:

В России закроется сотня банков. Как вовремя забрать деньги

комментарии (0)

Другие интересные новости

Путин поприветствовал участников музыкального фестиваля "Дорога на Ялту"