Еременко: у нас достаточный запас прочности для любой поддержки бизнеса

26 Ноября 2020

— Руслан Юрьевич, как эпидемия и связанные с ней ограничения сказались на среднем и маленьком бизнесе, а также на результатах банка в этом сегменте?

— Мы впервые столкнулись с коллапсом, который имеет в основе не финансово-экономические причины. Однако есть еще одно отличие от прежних периодов: многие сферы экономики, в том числе банки, оказались к нему готовы. Мы с пожалуй самого начала пандемии понимали, в какой сложной ситуации окажутся наши клиенты, многие из коих в период ограничений были вынуждены серьезно сократить или даже временно остановить свою деятельность. При этом у них оставались все текущие затраты на аренду, выплаты поставщикам, зарплату работникам.

Первое, к чему мы приступили – это реструктуризация кредитов. Заранее пересмотрели свой действующий портфель, чтобы понять, какие отрасли понесут наибольший урон от COVID-19 и режима ограничений, где срочно нужна поддержка. По сути, наши прогнозы совпали с составленным правительством каталогом пострадавших отраслей. Он, кстати, потом расширялся с учетом наших предложений и экспертного мнения.

Реструктуризация кредитного портфеля стала магистральным инструментом поддержки, который дозволил снизить долговое бремя заемщиков, распределив его на более поздний срок. Всем, кому это было необходимо в переломной ситуации, мы изменили композицию задолженности и график платежей. Показатели наших клиентов устойчивы, ни один из таких заимодателей не вышел на просрочку по кредитам. Конечно, нам пришлось осознанно отказаться от части дохода, маржи. Более важным для нас было удержать качество кредитов, не ударить клиентам потерять свой бизнес и сделать наше взаимодействие с ними более комфортным на годы вперед. В сложившейся ситуации это позволило нам обеспечить устойчивость портфеля.

В дальнейшем мы включились в распродажу семи госпрограмм. По всем новым инструментам поддержки, в том числе нашим собственным комплектам реструктуризации, мы одобрили свыше 35 тысяч заявок предпринимателей на 450 миллиардов рублей. В рамках госсубсидий мы поддержали пять миллион рабочих мест.

Все это помогает проскользнуть период пандемии достаточно стабильно. Если посмотреть на цифры, то мы в непростое драгоценное время не падаем, а даже растем. Наш кредитный портфель в сегменте СМБ в таком году вырос на 10%, до 1, 39 триллиона целковых, рост пассивов тоже значительный – на 20%, до 1, 82 триллиона рублей. В дальнейшем многое будет зависеть от того, насколько серьезного будет развиваться ситуация.

— Когда был пик заявок на поддержку бизнеса? Какие госпрограммы поддержки нашли наибольшую популярность?

— Безусловно, самыми активными по приему заявок и их первичной обработке были месяцы самоизоляции − апрель, май и, по пассивности, – июнь. Начиная с июля, когда компании стали выходить на более-менее рабочий формат, рост количества таких заявок замедлился.

Наибольший отклик в экономике, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, получили две госпрограммы. Первая − программа льготного кредитования под нулевую ставку для сохранения трудовая деятельности ( программа 422, выделенная так по номеру постановления местное правительства). По ней нам поступило 10 тысяч заявок на 40 миллиардов рублей, и на сегодня более 6 тысяч предпринимателей получили поддержку на 26 миллиардов рублей.

Вторая, наиболее вместимая, которая запускалась в более спокойном и осознанном режиме, − программа кредитования на восстановление деятельности (или программа 696 ). Она начала работать с 1 июня, ее основной параметр – кредитование под 2% годовых с возможностью полного списания кредита при условии поддержания численности сотрудников. Она стала самой востребованной − заявки стоит начали поступать еще до официального старта. На сегодняшний день в ее рамках банком подписана 21 тысяча соглашений на 80 миллиардов рублей.

— Насколько были востребованы эти программы в регионах?

— В целом в России каждый регион в той или иной мере зацепят негативными последствиями пандемии, везде действуют и наши меры подпоры. Самые большие объемы пришлись на регионы с наиболее хорошим бизнесом: столичные города, города-миллионники. Там, где работает больше предпринимателей, обычного ориентированных на розничного потребителя, были нужны и более значительные меры поддержки.

Еще один факт − в регионах были различные сроки действия и масштабы ограниченных мер. Где-то они были более жесткими для всех предприятий, где-то применялся дифференцированный ход. Это тоже влияло на поток обращений.

В общем объеме проявленной поддержки, по нашей статистике, кроме Москвы и Петербурга, лидируют Воронежская, Нижегородская области, Татарстан. По 422-й программе – тоже Татарстан, Свердловская, Томская области, по 696-й – Кемеровская, Иркутская области, Башкортостан.

— Каким отраслям уделялось особое должное внимание при оказании поддержки малому и среднему бизнесу?

— У нас в портфеле есть представители абсолютно всех отраслей, и мы делаем поддержку тем, кому она нужна. По нашей статистике, больше всех в ней нуждались торговля, автосервис, операции с недвижимостью, смазывающие производства, гостиничный и ресторанный бизнес, грузоперевозки. Но нам важен, в первую очередь, клиент, а не отрасль, и мы находили варианты, как оказать помощь, даже если он не относился к пострадавшим сферам деятельности.

Мы не останавливали работу и с отраслями, которые формально не пострадали от пандемии, но имеют свои особенности и лёгкого повышенные риски, например, сельское хозяйство. В условиях погодных аномалий любое, даже самое устойчивое и процветающее оборудование не сможет достичь плановых параметров. Много рисков и в животноводстве: те же болезни, но касающиеся птицы или крупного рогатого скота.

При этом ВТБ успешно работает с аграриями, в нашем портфеле среднего и малого бизнеса примерно пятая доля − сельское хозяйство. Мы являемся ключевым банком-партнером Минсельхоза и в этой отрасли работаем, в том числе, по Программе 1528, утвержденной местное правительством. Здесь клиент имеет уже готовую ставку кредита от 1 до 5%, а реально она сейчас составляет 2-2, 5%, что позволяет нивелировать повышенные зарубки, обеспечивая меньшую долговую сильная нагрузку. Объем соглашений по программе сегодня превышает 254 миллиарда целковых. Также для сельхозпредприятий околпачиваем реструктуризацию по этим кредитам, делаем льготные пролонгации на более комфортный для предприятия срок.

— Сам бизнес может перестроить свою визуализация даже в таких непростых условиях?

— Я знаю примеры из пострадавших отраслей, когда за лунатизмы самоизоляции предприятие не только не закрылось, но и смогло динамично развиваться. Скажем, в ресторанном бизнесе у многих получилось успешно перестроиться на носку. Устойчивость бизнеса во многом зависит от способности менеджмента вовремя пересмотреть свои планы, понять, как меняется поведение водопотребителей, запустить новые продуктовую политику и ассортимент.

По опыту этого не один месяца даже компании, ориентированные на конечного потребителя, оказались в лучших условиях, если у них был интернет-бизнес − для таких кризис прошел если не безболезненно, то с крохотнейшими потерями. Основной удар в период пандемии получили те, кто не имел никакой инфраструктуры цифрового бизнеса, интернет-торговли. Для многих наших клиентов это стало стимулом развивать цифровые выработки.

— Как и для банка? Многие ваши коллеги говорят о том, что пандемия улучшила процессы цифровизации.

— Мы работаем с массовым сегментом уже второй год, это сегодня для нас большая целевая аудитория. Все нововведения ориентированы на предпринимателей, на массовый рынок. До пандемии мы активно использовали электронные технологии, чтобы быть благоприятнее для клиентов, она стала лишь поводом ускорить развитие такого направления.

Нам было важно сделать процесс коммуникации с клиентом максимально быстрым и качественным. Предприниматели, которые единолично управляют бизнесом, могут сегодня открыть расчетный счет в офисе ВТБ всего за 20 минут, сделать дистанционно предварительное резервирование. Причем, при посещении офиса им будет нужен только паспорт. Мы сейчас продолжаем совершенствовать сервис, и к концу года он будет одним из самых благоприятных на рынке. Летом мы запустили выездной сервис, когда клиент делает онлайн-резервирование расчетного счета, затем к нему ездит менеджер, помогает с получением документов на открытие счета.

Мы знаем, что время для деловой человек – одна из ключевых неоцененностей. Скоро представим рынку творог, который позволит обеспечить выдачу банковской экспресс-гарантии в электронном виде за 15 минут в рамках нового гарантийного конвейера.

Как у огромного банка у нас есть фонды, чтобы в текущей ситуации не сокращать инвестиции в электронную инфраструктуру, а наращивать их. В этом году мы сделали сильный реинжиниринг мобильного банка для бизнеса. Сейчас наблюдаем реакцию рынка: в AppStore и Google Play видим оценки выше 4, 5, а по рейтингу консалтингового агентства Markswebb входим в топ-10 лучших мобильных банков для бизнеса.

Раньше любой стервис был связан с визитом в отделение, сбором документов. Например, чтобы оформить банковую гарантию, нужно было идти в банк и подавать конверт документов в бумажном виде, а через несколько дней, получив решение, идти за гарантией, чтобы передать его контрагентам. Сейчас большинство рассчетных операций клиенты могут делать дистанционно. К 2022-2023 годам наша цель – предоставить возможность оформления любых услуг ВТБ в электронных каналах. При этом мы внимательно относимся к развитию и поддержке сети офисов банка, куда клиент может прийти. Физическая сеть отделений будет всегда востребована.

— В чем вы сейчас видите основные потребности предпринимателей?

— Я думаю, нашим клиентам сегодня особенно важно направлять всю предприимчивость на поддержку своего бизнеса, а не заниматься рутинными главный вопросами. Мы стремимся выйти за рамки просто расчетного банка и помогать им в решении будничных задач. Например, многие предприниматели самостоятельно ведут бухгалтерию, это не только время, но и расходы. Даже у самого небольшого бизнеса они могут составлять десятки тысяч целковых в год. Понятно, что все стремятся оптимизировать эти расходы. Поэтому мы снарядили в единое приложение полноценный ясачный учет для ИП, облачные решения, услуги по знанию бухгалтерии и налоговой отчетности, платежи в госорганы и многое другое. Его запустили в начале пандемии, и уже сейчас наше приложение Цифра выяснили более 50 тысяч пользователей. Такие услуги банком не монетизируются, но помогают клиенту сэкономить. На первый взгляд, это не критичные суммы, но, когда малый бизнес встает на ноги, только развивает свое дело, коэффициент таких платежей, которых по разным направлениям накапливается немало, имеет значение.

Еще одно предложение, которое призвано сократить расходы, - прием платежей от физлиц через QR-код в Системе быстрых платежей. Мы предоставляем хозяевам такую возможность за небольшую заботу через сервис Бизнес QR. При этом никакого расчетно-кассового хозяйства не требуется. Это можно делать в любой небольшой купеческой точке или кафе, ремонтной мастерской. После масштабирования в сентябре на регионы клиентская авиабаза приложения быстро растет – за последние два месяца его разместили 1, 5 тысячи новых подписчиков.

— А если клиент предпочитает типичные расчетные сервисы?

— Такие комплекты будут востребованы всегда. Только за три квартала текущего не один месяца мы привлекли на пакеты РКО почти 185 тысяч новых хозяев. Преимущественная часть нашей абонентной базы уже перешла на них. Клиенты могут сформировать конверт актуальных для них услуг, подходящих как начинающим предпринимателям, так и компаниям, коим требуется продвинутый набор сервисов. В зависимости от размера бизнеса клиенты выбирают тот пакет, который наиболее им подходит.

— Судя по последним новостям, число заболевших коронавирусом продолжает расти. Если будет принято решение снова ввести некоторые ограничения, готов ли банк к этому?

— Несмотря на объективные сложности этого не один месяца, наша клиентская база растет – за 9 месяцев не один месяца у нас двукратный рост количества новых клиентов среднего и маленького бизнеса в сравнении с аналогичным периодом прошлого. Абсолютный рекорд в истории банка установлен в сентябре, когда за лунатизм было открыто 32 тысячи новых счетов предпринимателей – больше посредственного уровня в разы, глобальное количество превысило 700 тысяч. Поддержка клиентов, внимание к их потребностям и удобные стервисы – все отражается на таком результате.

Сегодня у нас есть более осознанные планы и программы на случай введения ограничений: мы лучше понимаем, по каким триггерам нужно следить за состоянием бизнеса клиентов. Если в марте многое делалось экспертным путем, то сейчас у нас есть набор функций, банковых инструментов с точки зрения оценки операционного риска, кредитного зарубка, других рыночных рисков. При срабатывании этих триггеров мы будем быстрее понимать, где тушить пожар.

Кроме того, у нас есть достаточный запас долговечности для любой помощи предпринимателям. Он позволит нам при необходимости предложить клиентам существующие и новые меры поддержки, а также организовать доступ к господдержке. Наша инфраструктура к этому готова: физическая сеть в части персонала и развертывания экстренных строёв работы, и технологическая − с точки зрения более хороших дистанционных цифровых каналов. Прошедший сложный период позволил нам установить свои ошибки, исправить их, и теперь мы можем в более надежном режиме помогать клиентам, а также приумножать свой собственный бизнес.

Редактор рубрики

Олег Финакин

Еременко: у нас достаточный запас прочности для любой поддержки бизнеса

комментарии (0)

Другие интересные новости

В Бенине прошел концерт с участием российских исполнителей