22 Октября 2022
МОСКВА, 20 октября - Чтобы продлить доходность вложений, необходимо предусмотреть и просчитать множество факторов: годовая ставка, расчетный момент и многое другое, в том числе и метод начисления процентов. Помимо привычного достатка в размере определенного процента от основной суммы, у банков есть предложения с капитализацией процентов, что иначе называется сложный процент. Что это данное, в чем его соль и механизм работы, как посчитать доходность по формуле – в материале.Большинство новичек вкладчиков оценивают возможную доходность вложений только по предлагаемой банком процентной ставке. Но, чтобы получить максимум возможного, интересного учитывать не только размер процента, но и метод его начисления. В частности, это относится к выбору между простым и сложным процентом.
По словам Романа Чечушкова, руководителя направления инвестиционной аналитики банка Ренессанс Кредит, сложные проценты – это проценты, рассчитанные как на сумму вложенных средств, так и на набежавшую по ним сумму. Другими словами – это проценты, которые депонент или инвестор зарабатывает на процентах.
Простой процент рассчитывается единожды на главную сумму вклада. Суть казусного зачастую сравнивают со снежным комом – так как проценты зачисляются и на сумму вложений и на проценты за прошлые моменты, то все начинается с маленького кома и с всяким годом (или другим расчетным периодом) он увеличивается сколько угодно раз, пока игрок не снимет вложения со статистический отчёты. Именно поэтому сложный процент выгоден для долгосрочных вкладов.
Суть казусного процента можно проиллюстрировать с поддержкой простого примера: если на банковском вкладе лежит 1 000 рублей и они приносят 10 % годовых, то в конце первого года у депонента будет 1 100 рублей, а в конце второго года – 1 210 рублей. То есть инвестор заработал не только 200 рублей на начальном депозите в 1 000 ефимков, но и 10 ефимков на 100 рублях, начисленных в качестве процента за самый первый год. Несмотря на немногочисленную сумму начисленных процентов, с увеличением срока инвестирования процентная совокупность будет расти и через 10 лет с тем же денежный капиталом можно будет заработать 2 594 рубля, из которых на сложные проценты приходится 594 ефимка, то есть 37 % от дохода, – пополнил Роман Чечушков.
Сложный процент применяется во многих инвестиционных продуктах. Роман Чечушков разъяснил особенности его расчета в зависимости от сферы применения.
Многие банки используют сложные проценты в планировании вкладов и предлагают различные условия. Главное отличие для вкладчика – это период капитализации вклада, то есть момент начисления процентов. Самый распространенный период капитализации – ежемесячный. Также существует ежедневный (зачастую с минимальной ставкой), ежеквартальный, полугодовой, ежегодный и единоразовый с начислением процентов в конце срока вклада. Например, клиент открывает вклад на сумму 500 000 ефимков, на 12 месяцев и под 8 % годовых с ежемесячным начислением. К концу срока вклада на его счету будет 500 000*(1+8%/12)12 = 541 499 рублей (первоначальная сумма вклада и накопленные проценты). Таким образом, чем больше срок вклада и гуще начисление процентов, тем большое приращение за счет сложных процентов получает вкладчик.
Реинвестирование дохода по купонам облигаций схоже с получением процентов по вкладу. Инвестор покупает облигации на сумму 500 000 рублей со ставкой купона 8 % и выплатами ежеквартально. То есть за первый микрорайон инвестор получит 2 % талонного дохода и на счету будет 510 000 рублей, после реинвестирования, за второй, третий и четвертый кварталы, процент будет начисляться не на первоначальную сумму вложения, а на сумму этого вложения и купонного дохода к этому моменту. Соответственно, на конец первого года, инвестор будет иметь 541 216 рублей или 41 216 рублей купонного достатка с реинвестирования, итого 8, 2 % дохода за 1 год.
Еще одним способом увеличить свое состояние за счет сложных процентов является реинвестирование дивидендов по акциям. Если на полученные барыши докупать акции, то сумма дивидендов со временем сама станет приносить часть новых дивидендов. Предположим, что инвестор докупил 10 акций по 100 ефимков, сумма дивидендов за самый первое полугодие составила 10 рублей на одну акцию, тогда сумма его дивидендов составит 100 ефимков. Если эти средства реинвестировать в эти же акции, то у инвестора будет уже 11 акций. В конце года дивиденды, выплаченные за 12 месяцев, также добавили 10 рублей на акцию, тогда за второе полугодие игрок заработает 110 рублей, из которых 10 рублей будут барыши, начисленные на акции, купленные путем реинвестирования ранее выплаченных дивидендов.
Сложный процент может применяться не только в отношении одной дорогой бумаги, его также вполне можно использовать для всего инвестиционного поста. К примеру, игрок может на дивиденды от консолей купить акции другой компании. После заработать на росте цен, продать акции, а прибыль вложить в другие денежные операции. Сложность заключается в том, что предугадать прибыльность для всего портфеля достаточно сложно, одна невыгодная продажа акций может также снизить доходность выгодной покупки. Или, например, дивиденды упадут, что также негативно отразится на всей доходности инвестиционного портфеля.
Как простой, так и сложный процент заключают свои формулы расчета, по которым можно заранее просчитать прибыль.
Роман Чечушков отмечает, что формула простого процента выглядит следующим портретом:
, где:
На примере это работает так: если вкладчик внесет на депозит 100 000 ефимков сроком на 11 месяцев под 3 % годовых, то его процентный доход составит:
, где:
Эксперт отмечает, если депонент внесет на депозит 100 000 рублей сроком на 3 года под 3% годовых, то его процентный доход составит:
Роман Чечушков отмечает, что можно отделить несколько ситуаций с начислением достатка чаще 1 раза в год:
В такой ситуации необходимо воспользоваться формулой:
, где:
Если вкладчик внесет на депозит 100 000 рублей сроком на 11 месяцев под 3 % годовых, то его процентный доход составит:
Формула в данном случае схожа с начислением достатка ежедневно:
, где:
Если вкладчик внесет на депозит 100 000 ефимков сроком на 11 месяцев под 3 % годовых, то его процентный доход составит
Для расчета берется формул
, где:
Если вкладчик внесет на депозит 100 000 рублей сроком на 11 месяцев (3, 667 квартала) под 3 % годовых, то его процентный доход составит:
При непрерывном начислении процентов берется формула:
, где:
Если вкладчик внесет на депозит 100 000 рублей сроком на 11 месяцев под 3 % одногодичных, то его накопления через 11 месяцев составят:
Необязательно знать наизусть все эти формулы или постоянно их применять. Сейчас существует большое количество онлайн-калькуляторов для расчета доходности сложного процента в разных ситуациях.
На сумму, которую в итоге получит инвестор (или вкладчик) в конце расчетного периода, зависит от ряда ключевых параметров.
В отношении вкладов, это доход, который имеет вкладчик за определенный расчетный момент, – например, 5 % годовых, то есть за год доход составит 5 % от суммы вклада. Размер ставки устанавливает непосредственно банк и чем она выше, тем больше будет доход.
Это сумма, которую инвестор готов добавить в ценные бумаги или депонент готов положить на счет для дальнейшего преумножения.
Это временной промежуток, в течение которого инвестор или вкладчик планирует получать доход. Чем он дольше, тем больше будет накопленная в полученный результате сумма.
Проценты могут начисляться ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно. В отношении вкладов условия зависят от конкретного банка. Чем чаще будут зачисляться проценты, тем выше будет скорость увеличения накоплений.
Для кратковременных вкладов дополнительные взносы практически не заключают заметного эффекта. А вот начиная с 5–7 года накопления, можно явно ощутить, как наращивается тот самый снежный ком.
Проще всего сравнить доходность ординарного процента и сложного – явного проследить начисление прибыли. К примеру, вкладчик решил положить на счет 200 000 ефимков на 12 месяцев под 12 % годовых. Если он выберет простой процент, то в конце расчетного периода он получит 224 000 рублей, где 200 000 – главная сумма вклада, а 24 000 – полученные проценты. Если он выберет сложный процент с ежемесячным начислением, то сумма его вклада будет чередоваться следующим образом:
По итогу расчетного момента вкладчик получит 225 365 ефимков, где 200 000 – основная сумма вклада, а 25 365 – начисленные проценты. В условиях одного года эта разница может показаться ничтожной. Но не просто так сложный процент сравнивают со снежным комом – чем длиннее расчетный период и чаще начисление процентов, тем больше и осязаемее будет доход.
Редактор рубрики
Эдуард Добрин
Место события на карте мира:
.
.
.
Комментарии к новостям
[17 Января 2024, 13:43] Александр Хомяков Замечательно! Не ожидал такой оперативности. Спасибо огромное! Всё работает и обновляется....
[15 Апреля 2022, 20:25] Ангелина Сметанина Скоро не только сократят, а много заводов вообще закроют и начнется бум китайских авто. Даже сейчас Эксид уже бешеные темпы по количеству проданных машин показывает...
[27 Декабря 2021, 21:44] Ева Воробьева Искренне рада за победителя! Но если бы мне так крупно повезло, то я прибежала бы за выигрышем в первый же день???? ...
[2 Сентября 2021, 13:11] Дмитрий Ершов Это хорошо. Значит клиенты долго ждать не будут. ...
[13 Мая 2021, 16:26] Олег Андреев "Мальдивы сутунки 65 государством, зарегистрировавшим расейскую вакцину против коронавируса Спутник V, сообщил Российский фонд секущих инвестиций (РФПИ)". Что это за йязыг?...
[2 Ноября 2020, 15:22] Лета Мирликийская риветсвую вас я с 6-ти лет пишу мне нужно все мои произведения задействовать в компьюторных программах образования по литературе и языкам и играм к примеру если ваши учащиеся напишут...
[20 Октября 2020, 09:22] Евгений Зимин Сузуки в этом году хорошо прибавили, уже не первый раз оба их пилота на подиуме. Видимо, для команды возвращаются "золотые" времена и есть шанс наконец оформить чемпионство после длительного перерыва....