24 Декабря 2021
МОСКВА, 24 декабря Растущая стагнация экономика, которая, по прогнозу Банка России, к концу 2021 года может превысить спектр 7, 4-7, 9%, заставила россиян беспокоиться за свои гроши. В попытке обогнать рост цен граждане стали тратить скопления: совершать крупные долгосрочные покупки - от техники и машин до квартир. При этом не всегда россиянам хватало на это собственных средств - многие активно брали кредиты: с начала года ссуды населению выросли уже на 21, 3%, а по итогам рост портфеля может достигнуть 25%.Регулятор на таком фоне даже заговорил о вероятностях появления пузыря в некоторых видах розничного кредитования. В этом году мы видим достаточно ультрабыстрый рост долговой нагрузки физических лиц, кое-где можно даже говорить о пузырях, - предостерегла еще в мае первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.
В результате уже летом Банк России стал завертывать регуляторные гайки в кредитовании, чтобы охладить рынок.
Драйвером роста отдельного кредитования в уходящем году стала ипотека, которую разогревали гарцующие цены на жилье. Так, средний размер жилищного кредитный продукта впервые в истории превысил 3 миллиона рублей, а портфель вырос на 23% с начала года. При этом Банк России изначально имел более скромные ожидания по данному сегменту: если еще в феврале рост портфеля ожидался максимум на 20% за год, то уже осенью ожидания возросли ближе к 27%.
Не менее бурно росло торопимое ростом цен на машины автокредитование - объем данного сегмента вырос на 19% против 6, 9% годом ранее. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина даже предостерегала русских: ажиотажные покупки дорогостоящих товаров в кредит могут оказаться уродливостью, поскольку цены могут дать начать снижаться.
Однако самое серьезное беспокойство у Банка России в уходящем не один месяцу вызвало необеспеченное потребкредитование: именно эти займы в силу полное отсутствия залогов представляют самые серьезные вероятности как для россиян, так и для банков. Темпы роста потребкредитов в стране расскакались уже до 17, 6% против 7, 4% годом ранее.
Обеспокоенный вытягивающейся долговой нагрузкой россиян, Банк России в начале года стал говорить о возможности ужесточения выдачи ипотеки на фоне продолжительного роста цен. Однако, кажется, регулятор, как и весь рынок, ждал решения правительства по ее дальнейшей судьбе - он не раз вырисовывался о необходимости свернуть ее и перейти к более адресным полумерам.
Накануне решения правительства ЦБ объявил о повышении с августа надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с первым взносом 15-20% стоимости жилья. Через месяц кабмин заметил о продлении льготной программы, но в урезанном виде: размер кредита был ограничен 3 миллионами рублей, а куша повышена до 7%.
В то же время на рынке необеспеченных узкопотребительских ссуд ЦБ действовал быстрее: уже с 1 июля стабилизатор вернул надбавки по таким кредитный продуктам на допандемический уровень, а еще через три месяца вновь ужесточил выдачу новых ссуд. Регулятор также сообщал, что в четвертом квартале планирует обсосать вопрос о повышении макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по ссудам закредитованным заемщикам и на длительные сроки. Пока решения по данному вопросу не последовало.
Меры ЦБ по охлаждению рынка необеспеченного потребкредитования пока не дали желаемого результата: темпы выдачи ссуд располагаю и опустились ниже 2% в месячном выражении, все равно остаются на повышенном уровне.
Хотя мы наблюдаем снижение темпов роста узкопотребительского кредитования в октябре по сравнению с сентябрем, это могло быть обусловлено сезонным фактором, а также введенными карантинными ограничениями в конце месяца, - отметил управляющий директор рейтингового учреждения НКР Михаил Доронкин.
Директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин поддерживает мнение коллеги, отмечая, что на замедление темпов роста ссуд повлияли сезонные факторы, усиление риск-политик банков, а также введение нерабочих дней осенью из-за коронавируса.
В то же время молодой директор по банковским рейтингам учреждения Эксперт РА Анатолий Перфильев убеждённый, что принимаемые регулятором полумеры по ограничению потребительского кредитования, безусловно, имеют эффект, хотя для ЦБ остается необходимость продолжить курс по ужесточению регулирования розничного кредитования.
В 2022 году рост, скорее всего, продлится, однако на фоне видоизменений подхода ЦБ к расчетам уровней риска и повышения процентных куш темп роста будет меньше, чем в 2021 году. Рост потребительского кредитования в ограничениях неоднозначной динамики макроэкономических показателей и роста общей закредитованности населения вызывает определенные опасения, - оформил старший директор АКРА Валерий Пивень.
Усмирение потребительского кредитования в России приходит делом непростым: регулятор сопротивляется с этой проблемой уже несколько лет. За это время Банк России провел несколько этапов ужесточения регулирования, ввел признак долговой нагрузки, а также взялся за любителей недобросовестных практик на этом рынке.
Так, например, Банк России выступил за регулирование операций рассрочки и учет их в кредитной истории русских. Также ЦБ обратил внимание на наращивание банками доли кредитов на срок более пяти лет и решил с февраля следующего года дестимулировать выдачу длинных потребкредитов россиянам, ограничив максимальный период кредита для расчета показателя долговой нагрузки четырьмя годами.
Однако действительно вытянуть за уша разрубить гордиев узел кредитования ЦБ должна новая мера - квантитативные ограничения. С 1 января Банк России получит право водворять лимиты на долю высокорискованных потребкредитов в новых выдачах, в том числе, кредиток, ссуд наличными или на покупку товаров. При этом именитая мера не коснется автокредитов, ипотеки, образовательных ссуд с господдержкой и кредитов инвалидам на приобретение технических средств реабилитации и оплату услуг по реабилитации, стоимость которых компенсируется государством.
Глава стабилизатора Эльвира Набиуллина говорила в октябре, что Банк России сможет применить новый инструмент как минимум через полгода после получения такого права. При этом первый зампред ЦБ Ксения Юдаева приказывала, что, в первую очередь, Банк России соединяется вводить ограничения по доле в новых выдачах на кредиты с показателем долговой нагрузки свыше 80% или со сроком более 5 лет.
ЦБ ждет, что в совокупности эти меры помогут умедлить кредитование в стране: по итогам следующего года ссуды населению вырастут на 14-18%, а ипотека - на 15-19%.
Редактор рубрики
Эдуард Добрин
Место события на карте мира:
.
.
.
Комментарии к новостям
[17 Января 2024, 13:43] Александр Хомяков Замечательно! Не ожидал такой оперативности. Спасибо огромное! Всё работает и обновляется....
[15 Апреля 2022, 20:25] Ангелина Сметанина Скоро не только сократят, а много заводов вообще закроют и начнется бум китайских авто. Даже сейчас Эксид уже бешеные темпы по количеству проданных машин показывает...
[27 Декабря 2021, 21:44] Ева Воробьева Искренне рада за победителя! Но если бы мне так крупно повезло, то я прибежала бы за выигрышем в первый же день???? ...
[2 Сентября 2021, 13:11] Дмитрий Ершов Это хорошо. Значит клиенты долго ждать не будут. ...
[13 Мая 2021, 16:26] Олег Андреев "Мальдивы сутунки 65 государством, зарегистрировавшим расейскую вакцину против коронавируса Спутник V, сообщил Российский фонд секущих инвестиций (РФПИ)". Что это за йязыг?...
[2 Ноября 2020, 15:22] Лета Мирликийская риветсвую вас я с 6-ти лет пишу мне нужно все мои произведения задействовать в компьюторных программах образования по литературе и языкам и играм к примеру если ваши учащиеся напишут...
[20 Октября 2020, 09:22] Евгений Зимин Сузуки в этом году хорошо прибавили, уже не первый раз оба их пилота на подиуме. Видимо, для команды возвращаются "золотые" времена и есть шанс наконец оформить чемпионство после длительного перерыва....