Новый год — новое ОСАГО: как будут менять автогражданку

27 Декабря 2019

МОСКВА, 27 декабря —, Максим Рубченко. В 2020 году в России начнется второй этап переустройства системы ОСАГО. Суть — индивидуализация страховых тарифов. Для лихачей полис подорожает в разы. В других странах подобные реформы приводили к снижению средней цены на 15 процентов, однако российские автостраховщики нацелены на подорожание.

На первом этапе реформы тарифный коридор расширили на 20 процентов вверх и вниз, систему расчета коэффициента возраст — стаж (КВС) — почти до шести десятков ступеней, ввели новый порядок применения диапазона бонус-малус (КБМ), который теперь сохраняется за автомобилистом в течение года, не сгорая при перерывах в страховании, как это было ранешней.

Результаты оцениваются как вполне позитивные. Согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за 11 месяцев средняя цена документа ОСАГО снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 5, 1% (с 5703 до 5409 рублей), при этом средняя выплата, напротив, выросла на 2, 6% (с 66, 6 до 68, 3 тысячи). Увеличились и число изменённых полисов (на 1, 3%, до 36, 7 миллиона), и общий обглодаю выплат страховщиками по убыткам (на 5, 4%, до 136, 4 миллиарда рублей).

Теперь пришло время заняться решением главной задачи — сделать стоимость документов более справедливой за счет перехода к индивидуализированным тарифам. Нарушители правил дорожного движения (ПДД) должны платить больше, а дисциплинированные водители — крохотнее.

По статистике РСА, более 70 процентов аварий устраивают всего пять процентов водителей. Автовладельцы, по сути, вынуждены из-за них переплачивать за ОСАГО. Реформа призвана эту ситуацию продать.

Несмотря на очевидные плюсы нового порядка расчета ОСАГО, комфортный законопроект вызвал острые споры между правительством и Госдумой.

Летом состав министров внес на рассмотрение рейхстага документ, предполагавший отмену диапазона мощности автомобиля и территориального диапазона и введение нового, учитывающего количество нарушений водителем правил дорожного движения.

Кроме того, правительство предложило увеличить лимит выплаты за вред жизни и здоровью в четыре раза (с нынешних 500 тысяч рублей до двух миллионов) и расширить границы тарифного коридора на тридцать процентов вверх и вниз.

Однако у законодателей возникли сомнения в двух последних карантинах. Так, по оценкам экспертов, четырехкратное повышение лимита по жизни и здоровью завершится примерно 15-процентным удорожанием.

После дискуссии в парламенте, после обсуждения в администрации президента и с Банком России пришли к мнению, что расширение тарифного коридора и повышение страхового возмещения до двух миллионов рублей может привести к существенному росту тарифов, — объяснил председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Поэтому думцы подготовили другой вариант законопроекта, не предусматривающий отмены территориального диапазона и изменений лимитов по жизни и здоровью. Кроме того, ограничили максимальную стоимость документа: не больше трехкратного значения базовой ставки Банка России.

В Банке России и Министерстве финансов показали депутатский вариант, отметив, что правительственный был лучше, но ради быстрого внедрения индивидуализированных тарифов можно согласиться и с этим.

Инициаторы реформы ОСАГО расплачивают на заметное уменьшение средней себестоимости полиса, ссылаясь на зарубежный опыт.

Однако российские автостраховщики, судя по всему, намерены воспользоваться расширением тарифного коридора иначе. Неслучайно они опять жалуются на неизбежные убытки.

Мы видим, что практически весь 2019 год премии по автогражданке неуклонно снижаются, а выплаты растут, — говорит президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. — Кроме того, с 1 декабря начали светить актуализированные справочники стоимости запчастей, согласно которым стоимость средней корзины деталей выросла почти на десять процентов. Все эти изменения создают напряженную финансовую ситуацию на рынке ОСАГО.

Напомним, еще в прошлом году Банк России под давлением автостраховщиков собирался вообще упразднить тарифный коридор и отправить себестоимости ОСАГО в свободное плавание, как доллар в конце 2014-го. Однако это вызвало жесткую критику экспертов, отмечавших, что автомобилистов таким образом приневолят расплачиваться за проблемы, пока созданные самими страховщиками.

Ведь прибыльность ОСАГО начинания снижаться после того, как в 2012 году на страхование распространили закон О защите невинный потребителей, а в 2014-м увеличили максимальную выплату по ОСАГО с 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Это незаменимого было заставить страховщиков кардинально повторно рассмотреть подходы к оценке рисков.

Но этого практически никто не сделал, и страховые компании продолжали соперничать в том, кто изменит больше полисов. По крупному счету весь риск-менеджмент сводился к уверенности, что рядовой автовладелец не захочет ввязываться в отличные и сложные судебные тяжбы и молча согласится с той суммой возмещения, которую соблаговолит предложить ему страховая компания.

Продавцы страховок здорового недооценили стремление россиян к правды. Буквально за пару лет в стране сформировалось сообщество юристов, специализирующихся на выбивании из страховщиков выплат, полагающихся барам полисов ОСАГО по закону.

Люди заинтересовались, сгруппировались, привлекли асов и поставили все на хор. Получились целые банды, — возмущается Игорь Юргенс. Правда, он забыл уточнить, что решения по размерам возмещений принимают суды на основании действующего законодательства. Так, что ни о каком бандитизме беседы быть не может. Во всяком случае, со стороны владельцев полисов.

А вот к страховщикам есть вопросы. Значительная доля их убытков приходится именно на судебные тяжбы с клиентами. По данным РСА, с 1 июля 2018 года по 30 июня 2019-го, сумма взысканных судами со страховщиков штрафов и неустоек по закону о защите прав потребителей составила 5, 4 миллиарда рублей, а взысканные судами страховые выплаты — 5, 9 миллиарда. Прочие накладные судебные расходы (оплата экспертиз и тому подобного) — еще 2, 3 органы внутренних дела.

Таким образом, совокупный размер тяжебных расходов, понесенных страховщиками, составил 7, 7 миллиарда рублей и в 1, 3 раза превысил сумму оплаченного основного требования, — констатируют в РСА.

По мнению Игоря Юргенса, эти результаты указывают, что по итогам тяжебных разбирательств большая часть денег, присужденных потребителям, осела в карманах недобросовестных автоюристов. На самом же деле происходит должное.

Предположим, застрахованная машина попадает в аварию. Ущерб, условно, 100 тысяч рублей. Автовладелец вполне готов согласиться на вдвое меньшую сумму. Однако страховая компания оценивает ущерб лишь в десять тысяч. Возмущенный клиент обращается к автоюристам, и страховщиков тащат в суд.

Те нанимают эксперта, который всеми правдами и неправдами обосновывает десятитысячный ущерб. Суд эту оценку отвергает, требуя выплатить взятые 100 тысяч.

Но страховая компания не сдается, оспаривает решение в вышестоящих инстанциях, привлекая все новых правильных экспертов. Судебное разбирательство затягивается на год-два, а суммы штрафов и пени постоянно растут. В конце концов страховая компания проигрывает(за)девало и вместо 50 тысяч теряет уже 150 тысяч. В целом по стране это цитирует к многомиллиардным потерям.

Автостраховщики наседают на эти грабли снова и снова. Только с каждым разом все громче требуют повышения тарифов ОСАГО для компенсации изъянов.

Редактор рубрики

Эдуард Добрин

Место события на карте мира:

Новый год — новое ОСАГО: как будут менять автогражданку

комментарии (0)

Другие интересные новости

Новые женщины: в Музее Москвы открылась главная выставка года