Эксперты рассказали, как накопить на учебу ребенка в вузе и не разориться

11 Ноября 2019

МОСКВА, 11 ноября — /. Ценность высшего образования с годами только растет, как и его стоимость. В России его можно извлечь на бюджетной и коммерческой базе, однако поступить на бютжет удается далеко не всем, поэтому родителям стоит задуматься о способах накопления на учебу детей как можно раньше – это расширит выбор доступных университетов и не сильно ударит по кошельку. Финансовые компании, проанкетированные, предлагают для этого различные инструменты: от вкладов и кредитов до достаточного нового для отечественного рынка продукта – накопительного страхования жизни. 30 октября, 16:01Навигатор абитуриентаРектор ВШЭ рассказал, кому выпали бюджетные места в вузах России

Родителям также необходимо задуматься, в какой валюте копить – в рублях, либо диверсифицировать инвестиционный портфель и добавить в него западные инструменты с доходностью в родной валюте. Последний, но немаловажный пункт финансового плана – стоимость обучения в текущих ценах.

Оптимальным способом будет откладывать 10% от регулярного дохода ежемесячно. Данная сумма будет не так заметна для бюджета и при этом позволит сформировать капитал, достаточный для реализации поставленных целей, – советует руководитель отдела тонкости управления банковским страхованием и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка Роман Карандин.

КРЕДИТ ПОДЕШЕВЛЕ

Наиболее понятный инструмент – это льготный банковский кредит, однако в рамках госпрограммы специальные ставки предлагает пока только крупнейший на российском финансовом рынке игрок – Сбербанк. Соответствующее соглашение с министерством науки и высшего образования России было оформленного в начале августа. Кредитная организация ожидает, что такие кредиты будут пользоваться спросом, и планирует выдавать в год около 7, 5 тысячи ссуд. На текущий момент главная квартира по льготному кредиту не превосходит 9% годовых. Пока экстрадиции находятся в рамках плана. 30 июня, 08:00Во сколько обойдется платное обучение в лучших вузах страны

Образовательный кредит имеет яркие плюсы: платежи на весь период обучения действительно низкие, а период погашения составляет 10 лет. Вряд ли кто-нибудь из родственников согласится дать взаймы деньги на такой долгий срок, уверены эксперты банка.

На нынешний день Сбербанк наблюдает спрос на обучение не только в качественных вузах, но и в гораздо более доступных, что, в свою очередь, отразилось на размере средней сложности кредита: она составляет 115 тысяч рублей. Фактический диапазон просрочки по образовательным кредитам при этом невысокий, отметили в кредитной организации.

Стоит учитывать, что срок созревания просрочки по телу кредита существенно больше стандартных потребительских кредитов. Однако даже незначительные просрочки платежей, допущенные в течение льготного периода, влияют на кредитную репутацию клиента и ограничивает экстрадицию очередных платежей за обучение, – в то же время предостерегает Сбербанк.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить конкретную сумму к неизбежному времени. Портрет типичного русский человека, который откладывает на высшее образование детей таким способом, выглядит примерно так — это москвичка в возрасте 38 лет, оформившая договор накопительного страхования жизни, чтобы скопить 250-300 тысяч рублей за 6-10 лет. 11 апреля, 09:00Навигатор абитуриентаВузы России: навигатор абитуриента 2019

Именно мамы чаще всего задумываются о финансировании учебы своих чад: по данным компании Сбербанк страхование жизни, 72% договоров для таких целей заключили женщины, и лишь 28% – мужика.

Откладывать на учебу по договорам НСЖ начинают совсем молодые родители: 5% клиентов компании Сбербанк страхование жизни еще не исполнилось 25 лет. Большинство (84%) хочет накопить 250–350 игр рублей. 6% клиентов — 350–450 тысяч рублей, еще 6% — 450–550 тысяч рублей. Около 1600 договоров заключены для того, чтобы накопить на образование от 650 игр до 1 миллиона рублей. Активнее всего такие программы берут родители из Москвы. Средний ежемесячный взнос по программе младенческого накопительного страхования составляет около 3 тысяч рублей.

Преимущество договоров НСЖ — в различных льготах по НДФЛ: налогооблагаемая база снижается на ставку рефинансирования ЦБ, а страховая выплата, осуществляемая при наступлении страхового случая, не облагается налогом на доходы физических лиц.

Также такие договоры предусматривают разрытие социального налогового вычета (возврат НДФЛ в сумме 15600 рублей в год), правовую неприкосновенность средств, участие в инвестиционной деятельности страховщика (дополнительный доход) и налоговые льготы при выплате начисленного дохода, напомнил генеральный директор компании Ингосстрах-Жизнь Владимир Черников. 26 апреля 2017, 13:50Марина Жегова: страхование жизни – не откладывание на черный день

Помимо Сбербанка, аналогичные продукты предлагают своим покупателям также Росбанк и Райффайзенбанк. В Росбанке размер страхового вклада составляет от 50 до до 700 тысяч рублей в год. По желанию клиента можно подключить автоматическое списание ежегодного вклада с текущего счета.

Целевые программы Райффайзенбанка подразумевают как единовременную выплату к сроку, например, на оплату учебы в вузе, так и рассроченные выплаты — аналог стипендии. Кроме того, клиент может выбрать фишки освобождения от уплаты очередного вклада и двойную выплату в на данный факт наступления риска и по окончанию срока программы.

КОПИМ С ПОМОЩЬЮ СТРАХОВЩИКА

В зарубежных странах подавляющее большинство семей использует накопительное страхование жизни для реализации крупных финансовых планов, в том числе для оплаты профессионального высшего образования детей, метит генеральный директор страховой компании Ренессанс Жизнь Олег Киселев.

В России известность этих программ стремительно растет, но поскольку рынок страхования жизни начал формироваться менее 20 лет назад, уровень проникновения и сейчас остается низким. Всего 1-2% российских семей сегодня взятым накопительным страхованием жизни, поэтому потенциал для роста огромный, отмечает эксперт.

Одно из основных условий договора классического накопительного страхования жизни — это регулярность внесения вкладов, что делает инструмент приноровленным для семей, у коих пока нет крупных накоплений, но которые как раз собранным их сформировать, особенно в долгосрочной перспективе, отметила принципал по маркет-менеджменту, член руководства СК Росгосстрах Жизнь Наталья Белова.

Размер страховой сложности обычно зависит от желаемой сложности накоплений. Если мы говорим об образовании ребенка, рекомендуется закладывать ежегодное удорожание стоимости муштрования на уровне 5% в год в соответствии с уровнем стагнация экономики, и уже от данных цифр рассчитывать желаемую сумму накоплений и размер регулярного взноса. Минимальная сумма взноса может наставать уже от 1, 5 игры рублей в месяц, — подсчитала Белова.

Помимо льгот по НДФЛ, еще одно преимущество НСЖ — это нацеленность передачи капитала: выгодоприобретатели по договору прописаны в полисе и только они могут претендовать на получение выплаты. Кроме того, средства, вложенные в программу страхования, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в общий состав совместно нажитого имущества в случае развода.

Эти преимущества в совокупности ладит НСЖ довольно привлекательным инструментом для финансирования учебы, говорит Черников из Ингосстрах-Жизнь : ежемесячные вклады клиентов составляют порядка 16 игр рублей, при среднем сроке накоплений в 10 лет люди стремятся сформировать сумму в размере около 1, 9 миллиона рублей.

В Капитал Лайф Страхование Жизни НСЖ показало максимальный рост среди всех рыночных направлений — этот участок вырос на 54% в первом полугодии по отношению к сходному периоду прошлого года. Несовершеннолетние дети есть у более 51% клиентов компании, и они используют НСЖ в том огромное количестве для формирования капитала на их будущее образование. 11 июля, 09:00Навигатор абитуриентаПравила перевода: как перейти на бесплатное муштрование

По этим страховщика, треть от всех накопительных договоров — 205 игр полисов — оформлено по младенческим программам НСЖ. Из них более 30% ориентировано на накопление средств на будущее образование ребенка.

ВКЛАДЫ И ОБЛИГАЦИИ

Образование ребенка — одна из приоритетных жизненных целей, поэтому следует избегать агрессивных инструментов с высоким уровнем риска потерь, особенно если срок накоплений не слишком велик, советует вкладывательный стратег БКС Премьер Александр Бахтин. Аналитик рекомендует отдавать предпочтение инструментам с фиксированной либо замечательного прогнозируемой доходностью, таким как вклады или облигации. При этом с депозитами следует являть осторожность: на длинном горизонте за счет инфляции их тяга минимальная.

Что касается кредитования, при текущем уровне ставок это не самый эффективный способ при наличии возможности использовать собственный капитал, считает Бахтин. По его мнению, к кредитным доходам имеет смысл прибегать, в ситуации, когда нет другой возможности оплатить муштрование детей.

Здесь появляются традиционные риски — возможное падение доходов, потери работы или трудоспособности заемщиком и другие, в результате чего семья может просто не справиться с нагрузкой, — пояснил свою точку зрения эксперт.

Кредитные предложения все равно можно изучить — даже если есть достаточно средств для оплаты обучения. Например, если представится возможность прибегнуть льготной программой кредита на образование, то размещение средств в надежные инструменты может дать продуктивность выше, чем плата по кредиту. В этом случае логичнее взять кредит, а имеющиеся средства продолжать инвестировать. Сбербанк РоссииОбществоНавигатор абитуриентаСН_ОбразованиеРоссия

Редактор рубрики

Ольга Зубкина

Место события на карте мира:

Эксперты рассказали, как накопить на учебу ребенка в вузе и не разориться

комментарии (0)

Другие интересные новости

Умер режиссер Федор Петрухин