Сергей Швецов: ипотека должна улучшать жизнь, а не загонять в кабалу

29 Января 2019

Ипотечный бум в России продолжается, хотя банки и начали жаловать ставки по кредитам на покупку жилья вслед за ростом первостепенный ставки ЦБ. Сейчас серединная ставка по ипотеке в державе близка к 9, 5%, но президент Владимир Путин заказал задачу к 2024 году минимизировать ее до 8%, чтобы сделать ипотеку доступной для семей со средним достатком. Зачем Банк России хочет ввести ипотечные каникулы, почему они не опасны для банков и помогут людям, потерявшим работу, не лишиться жилья, и как они помогут снизить орды по ипотеке, в интервью рассказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Беседовал Даниил Шеремет.

— Сергей Анатольевич, добрый день. В чем состоит основная идея ипотечных каникул ?

— Идея весьма хорошая. Ипотека — длинный кредит, в течение его погашения у гражданина могут возникать разные жизненные ситуации, которые невозможно предвидеть заранее. Поэтому Центральный банк предлагает предоставить гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации — когда у него полностью или частично падают текущие доходы и он вынужден платить мель по ипотечному кредиту более 50% своего текущего дохода, а иногда платежи даже превосходят его доход – право, оповестил банк, взять так именуемые ипотечные каникулы. При этом каникулы означают платный перенос платежей на будущее, а не частичное прощение долга, то есть кредиторы от этого ничего не потеряют.

При этом совокупная продолжительность таких каникул, какие заемщик имеет право в известительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. Но за один раз можно будет взять каникулы длиной не еще более шести месяцев. Так как такие каникулы можно будет брать несколько раз, заемщик будет заинтересован в том, чтобы как можно меньше их тратить, оставляя на будущее некоторый запас прочности на случай неожиданных ситуаций. Вчера, 19:00Объем выдачи ипотеки в РФ в 2018 г вырос на 50% - до рекордных 3 трлн руб

Основанием для предоставления каникул мы предлагаем считать полную или отдельную потерю работы. Банки сегодня могут отследить движение социальных платов, взносов в пенсионный запас, налогообложение, то есть имеют возможность администрировать эту ситуацию. И мы также рекомендуем предоставить гражданину право самому прикокнуть и объявить банку, берет он полные каникулы, то есть не платит вообще, либо в течение этого медли просто снижает суммы платежей.

Из практический опыта реструктуризации ипотечных кредитов известно, что свыше 90% заемщиков хорошего преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность.

— Как сейчас банки относятся к этому нововведению? Удалось ли достичь с ними консенсуса по поводу законопроекта об ипотечных отпусках?

— Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок. И, как я уже сказал, банк с нашей точки зрения ничего не теряет, да потому что, в соответствии с той же самой полной ценой кредита происходит перераспределение тех платежей, которые гражданин временно не делает, по той же процентной ставке на более осознанные сроки, то есть финальная дата погашения ипотечного кредита хорошо отодвигается. Когда право на каникулы, в силу канона, будет прописано в сговоре, временное приостановление платежей со стороны заемщика не нарушит его договорных обязательств, не будет считаться просрочкой, соответственно отделение банк не обязан рассматривать данный кредит как проблемный и не надлежащий приостанавливать начисление процентов и генерировать под него повышенные резервы.

Думаю, ко второму чтению билля мы со всеми заинтересованными сторонами придем к консенсусу относительно показателей таких каникул и процедурных вопросцев. Более того, канон может быть достаточно узким и предусматривать ограниченный перечень причин для ипотечных каникул. Но ничего не мешает банкам, развертываю этот рынок, анализируя статистику, в своих собственных эталонах постепенно увеличивать перечень ситуаций, в которых человек может заручиться такими каникулами, сверх норм, предложенных в законе. 25 января, 12:36Эксперт: ипотечные ставки в РФ не будут снижаться в 2019 году

— Если такая ситуация у мель будет, что множество работников вдруг захотели воспользоваться одновременно залоговыми каникулам, и, соответственно большая часть платежей в сей срок каникул не поступает, как банку с этим справляться?

— Во-первых, как мы уже выяснили, каникулы не оказывают негативного влияния на доходы и расходы кредитора, поэтому речь может идти о лезущей ликвидности. Но у нас достаточно большое количество граждан предпочитают платить быстрее, чем обеспеченного графиком. Это феномен, который подтвержден статистически: приблизительного треть выданных ипотечных кредитов в России обслуживаются с опережением плана. Таким образом даже порядочное число предоставленных каникул будет компенсироваться опережающими платежами по другим залоговым займам. Во-вторых, мели имеют возможность секьюритизировать ипотечные портфели, продавать их. В-третьих, управление ликвидностью — групповой процесс, затрагивающий баланс кредитной организации в совокупности. А для этого есть инструменты управления ликвидностью на межбанковском рынке, на Московской бирже и у кредитора последней инстанции – Банка России. Ну и наконец, массовые обращения по удачный поводу каникул могут случиться, только если возникнет кризисная ситуация, которая повлечет за собой всплеск безработицы, а в таких обстоятельствах банкам сложно найти пользователя на недвижимость и реализовать находящиеся в залоге квартиры. Таким образом, даже в критичной ситуации каникулы будут выгодны не только заемщикам, но и банкам, поскольку банки будут избавлены от необходимости создавать потенциалы и продавать по бросовым ценам заложенную в их пользу неподвижность.

— Будут ли вноситься какие-либо коррективы в текст законопроекта, какие вы еще не назвали?

— Есть позиция банков, мы ее слышим и готовы обсуждать. Банки беспокоятся относительно параметров залоговых каникул, например, безденежья минимального платежа. Нюансов может быть много, для этого и существует несколько чтений билля. Не стоит забывать и про стандарт ответственного ипотечного кредитования, разработанный Дом. рф, который может более гибко меняться, адаптируясь под те или иные требования рынка или изменение рыночной ситуации. По своей сути он во многом дублирует предложенные нормы закона, но на добровольной для банков квинтэссенции.

— В первоначальной версии законопроекта был указан лимит в 10 миллионов рублей – как максимальная сумма по кредиту, с какой человек может взять каникулы. То есть если кредит вящего, то воспользоваться этим снарядом заемщики не смогут. Вам не кажется, что это слишком жесткий лимит?

— Логика этого ограничения заключается в том, что если жилье дорогое, то можно его отгрузить, найти более дешевое и переехать. В принципе, в этом тоже есть здравый смысл. В нашей державе средний размер кредита в 2018 году составил чуть более 2 миллионов рублей. В этом контексте порог в 10 миллионов рублей является достаточно высоким подуровнем, позволяющим учесть особенности выдачи ипотечных кредитов в большинстве краёв. Возможно, он не достаточен для Москвы и Санкт-Петербурга, но это города с минимальной безработицей и наибольшей емкостью рынка труда. Кроме того, не обязательно в каноне останется такой лимит или вообще лимит. 24 января, 18:09Минстрой предлагает развивать закладную на индивидуальное жилье

— Помимо безработных, какова основная аудитория у такой услуги ? Кому сегодня в России тяжело выплачивать ипотеку?

— Мы исходим из того, что финансовый рынок должен улучшать жизненные условия человека, а не загонять его в кабалу, и сейчас работаем над очень важным проектом, который обещает финансовые организации соотносить возможности работника привлекать денежные средства с его доходами. Если выплата по кредиту превышает 50% дохода – это плохо, а в некоторых странах это вообще заказанного. Поэтому для нас отгородить человека от попадания в долговую яму – важная часть бихевиористического надзора. Именно эти требования мы сейчас имплементируем через эталоны, нормативные акты, каноны в деловой оборот.

Заемщик, какому сложно выплачивать ипотеку и какому требуются каникулы, – это человек, выплачивающий банку существенно больше 50% своих текущих доходов. Особенно тяжело людям с небольшими зарплатами. Однако и с относительно обеспеченным заемщиком за 15 — 20 лет залогового кредита всякое может случиться: статистика показывает, что работники достаточно часто меняют работу, иногда по собственной воле, без перерыва в доходах, иногда потому, что что-то случается с предприятиями, где они работали. Возможность прочесть каникулы на период поиска работы создаст более стабильную ситуацию и большую предсказуемость для заемщика, который принимает на себя очень серьезные риски, беря гроши взаймы.

— Как эта инициатива отразится на средних ставках по ипотеке? На доле просроченной задолженности по ипотечным кредитам?

— Я думаю, что ипотека поработает более устойчивой и вполне вероятно даже некоторое снижение ставок, поскольку в ипотеку придут любые осторожные, а значит, надежные граждане. Просрочки будет меньше, полная стоимость кредита не изменяется — ипотека поработает как более доступной для работника, что приведет к разбуравливанию рынка, так и не менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней.

— Как, по вашему понятию, на рынок повлияют другие нововведения, например, разрабатываемый Дом. рф стандарт ответственного залогового кредитования?

— В стандарт закладываются все аспекты, от продвижения залогового продукта до различных жизненных ситуаций заемщика, включая реструктуризацию. Его соблюдение также поможет минимизировать риски и заемщика, и кредитора, что поднимет симпатичность ипотечного кредита. Кроме того, поскольку стандарт предполагает некоторые унифицированные требования, например, к договорам, это упростит человеку сравнение предложений разных банков и поможет сделать удобный лично ему выбор. Это крупный плюс и для здоровой борьбы на рынке ипотечного кредитования. 24 января, 10:56Правила безопасности:, что нужно сам понимать о проверке газового оборудования

Стандарт является невынужденным документом, но Банк России рассчитывает, что большинство заимодавцев осознанно присоединятся к его вытеканию – это обеспечит прозрачные и открытые взаимоотношения заемщик-кредитор и решит многие трения, которые все еще сохраняются на рынке. Сочетание двух инструментов, эталон и закон, позволит доставить ипотечное кредитование на новый достойный уровень сотрудничества банка и заимодателя.

Редактор рубрики

Ольга Зубкина

Сергей Швецов: ипотека должна улучшать жизнь, а не загонять в кабалу

комментарии (0)

Другие интересные новости

Ярмольник опроверг сообщение о госпитализации