Что будет, если не платить кредит: могут ли его списать

29 Января 2022

МОСКВА, 29 января - Что будет, если вообще не платить по кредиту, как действовать дальше, исчезнет ли долг через три года или пять лет или в случае отзыва лицензии у банка, а также законные способы избавления от задолженности и советы юристов - в материале.

После появления любых кредитных обязательств перед банком заемщик должен выплатить основную фракция долга вместе с процентами. При регулярной просрочке платежа или его отсутствии последствия могут находиться необратимыми.

Если нет возможности платить по кредиту, то необходимо незамедлительно начать вырабатывать стратегию своей обороны, привлечь профильных юристов. Главное не спешить и не брать новый кредит”, — рекомендует Дмитрий Краснощёк, защитник, руководитель юридической фирмы Стратегия.

Платеж считается просроченным, если заимодатель не оплатил кредит в поставленные договором и графиком сроки. Причины бывают разные и не всегда они влекут за собой серьезные последствия.

“Первоначально банк пытается использовать возможности робота, чтобы упомянуть человеку об обязательствах (бывают случаи, что человек комфортного забыл про срок оплаты), потом в дело входит отдел по работе с просроченной задолженностью — они ищут выходы из ситуации и могут откорректировать сроки уплаты. А вот далее есть два варианта: банк взыскивает деньги через суд и судебных приставов или продает долг коллекторам, — передаёт Вениамин Дайков, арбитражный дубанящий, генеральный директор компании ПЕРЭКС.

Просрочка платежей может быть:

В России период исковой давности по кредиту оформляет три года. Он уходит по каждому платежу (согласно графику) отдельно. Это тот период, в в течение которого банк имеет право требовать от заемщика возврата денежных косметическое средств через суд, лично или специальные службы. Но это не означает, что дебитор может перестать платить кредит и ждать, пока пройдет три года. Срок давности по займу будет считаться соблюденным только в том случае, если в течение этого времени банк ни разу не обращался к заимодателю по поводу возврата долга, что крайне маловероятно.

Увы, даже если банк прекратит существование, факт того, что лицензии у организации больше нет, не освобождает заемщика от уплаты кредита. Право требования долга перейдет к правопреемнику разорившегося банка.

Существует пять законных способов решить вопрос с задолженностью:

Ведущий эксперт отдела самоанализа банковских услуг Банки. ру Инна Солдатенкова рассказала, какие виды есть в случае невозможности начислять кредит.

“Первым делом нужно оценить, как долго заемщик не сможет выполнять свои обязательства перед банком. Если есть понимание, что финансовые сложности временные, нужно сразу сообщить об этом в банк до даты очередного ежемесячного платежа и попросить о реструктуризации кредита – предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный период (каникул), изменении графика или о сокращении каждомесячного платежа благодаря увеличению срока кредитования.

Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного пакта в индивидуальном порядке, читаю во внимание сложившуюся у заимодателя ситуацию и изучив предоставленные документы”, — отмечает Инна Солдатенкова.

По словам эксперта, к эким ситуациям относятся: потеря или снижение размера заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и другое.

Реструктуризация кредита — это уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока компенсации. При этом общая сумма долга тоже вырастет. Если банк предлагает уменьшить выплату, но она все равно непосильна для заемщика, то этот способ ему не подходит.

По словам Дмитрия Дмитриева, генерального генеральный директора юридической компании UDM Group, реструктуризация позволяет смягчить условия оплаты.

Для этого изменяются:

“Например, человек взял 300 тыс. рублей на три года под 12% каждогодных. А после реструктуризации долг “растянули” на шесть лет под 15% годовых. Ежемесячный платеж снижается и становится посильным. В нашем примере ежемесячный платёж был 9 964 ₽, после реструктуризации стал 6 344 ₽.

Реструктуризация может происходить и в банке (как добровольный пакт между заемщиком и кредитором), и в суде (через признание банкротом и ввод процедуры реструктуризации), если банк не идет на уступки”, — отмечает эксперт.

В своем недавнем исследовании Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) посмотрела, в каких случаях кредитные организации предлагают помощь заемщикам, попавшим в трудное финансовое обстоятельство.

“Чаще всего причинами для проведения реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение дохода заемщика. При этом учитывается только снижение доходов пожалуй самого должника, тогда как вернее было бы принимать во внимание изменение материального положения и других членов его семьи. Одной из распространенных причин отказа в реструктуризации является то, что в прошлом заемщик уже пользовался аналогичными программами и у него есть просроченные платежи.

Реструктуризация помогает не более 50% тех, кто оказался в сложной финансовой причины. Часто заемщики через пару месяцев начинают испытывать сложности с платежами и в новом диаграмме. Поэтому реструктуризацию можно рассматривать только как некий промежуточный вид, которым можно воспользоваться до начала судебного банкротства”, — рассказывает Дмитрий Янин, директор правления Международной конфедерации обществ покупателей (КонфОП).

Эксперт рекомендует при общении с банком требовать проспект реструктуризации, стараться выиграть время, в текущих платежах добиться уменьшения тела кредита, а не только процентов, иначе ситуация не сильно изменится в пользу заемщика, сумма займа будет давить ещё и психическим.

При отказе банка в реструктуризации долга можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Чтобы заявку одобрили, заемщик не должен иметь существенных просрочек по влиятельному кредиту и должен получать прочный доход.

При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет кастинга кредита с более низкой ценой либо увеличения срока его компенсации, рассказывает Инна Солдатенкова.

“Эта мера поможет только если доход заимодателя уменьшился, поскольку придется ежечасного платить по новому кредиту, тот факт, что с его помощью будет погашен старый кредит, не лишит заимодателя самого обременения”, — отмечает эксперт.

Банкротство — единственный законный прием насовсем избавиться от долгов, которых стало слишком много. Оно проводится на основании ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” с учетом внесения изменений от 1 октября 2015 г. о банкротстве граждан и 1 сентября 2020 г. о внесудебном банкротстве. По словам Дмитрия Дмитриева, закон скользит почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, узкопотребительским, микрофинансовым, автокредитам и др. Учитываются даже долги по распискам и коммунальные платежи.

“Самостоятельно оформить судебное банкротство довольно нелегко. Нужно собрать много актов — об имуществе, сделках, долгах; выбрать фискального управляющего, который согласится вести дело; правильно оформить заявление в суд; оплатить госпошлину и т. д. На каждом этапе есть риск предположить ошибку. Поэтому подавляющее большинство граждан в тяжёлой финансовой причины обращаются за помощью к юристам, специализирующимся на банкротстве”, — отмечает Дмитрий Дмитриев.

Если рабочий понимает, что его запас дохода не восстановится и он больше не сможет погашать заём, можно воспользоваться процедурой банкротства. Однако важно понимать, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на выезд из страны, будущие кредиты и управленческую инициативность. По возможности стоит все-таки избегать ее и пытаться почитать способы закрыть свои обязательства перед банком или получить отсрочку, - считает Инна Солдатенкова. - В случае с ипотекой важно не дожидаться того дня, когда банк выставит квартиру на торги, поскольку в таком случае вероятность получения выгоды от ее продажи очень неуловимая. Лучше сразу предупредить банк о том, что платить ипотеку возможности больше не будет, получить его согласие на продажу залога и самостоятельно почитать покупателя. Тогда можно будет продать недвижимость по рыночной ставке, закрыть долг перед банком и вернуть первоначальный взнос.

“Банкротство является единственным реальным выходом из ответственной финансовой ситуации. Но предварительно нужно внимательно изучить все аспекты этой процедуры и накопить на нее деньги. К сожалению, стоит банкротство недешево: до 100 тыс. руб. , а подготовка к нему может занять не меньше года.

К банкротству нужно отнестись очень серьезно и постараться не поступить в руки раздолжнителей и нерадивых юристов, которые могут обмишулить. Вся процедура идет только через арбитражного управляющего”, - сказал Дмитрий Янин.

Если вместе с кредитом заемщик оформлял страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно попробовать ею воспользоваться. По словам Инны Солдатенковой, в эком случае нужно подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховка приобреталась в нем. Если случившаяся причина попадает под ее действие, произведенная выплата поможет закрыть долг или его часть перед банком.

“Что касается страховок, то мне неизвестны такие истории, чтобы страховая компания возвращала заём за заемщика, у которого возникли финансовые сложности. По сути, страховка является всего лишь принудительной доплатой к займу, не приносящей никакой вещественной пользы потребителю”, — удостоверенный Дмитрий Янин.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту на определенный период.

Уплата процентов за время каникул, а также образовавшейся до начала льготного периода просрочки и штрафов переносится на срок после срока погашения кредита (по первоначальной календарной разбивке). Выплачивать нужно суммы, равные ежемесячным платежам по ипотеке. С пропущенными во время льготного периода платежами по главному долгу процедура аналогичная.

“По закону залоговые каникулы заемщик имеет право отредактировать один раз, если залоговое жилье является единственным, размер задолженности не превышает 15 млн рублей и гражданин попал в одну из перечисленных в законе ситуаций (потеря работы, получение инвалидности, существенное сокращение дохода и др. ) и предоставил в банк заверяющие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся в шабаш срока кредита. Максимальный срок каникул – шесть месяцев”, - отмечает Инна Солдатенкова.

Исполнительный генеральный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами банка Ренессанс Кредит Александр Кулинич рассказывает, что обычно банк всегда пытается найти совместное решение с клиентом в ходе телефонных переговоров. В случае невозможности связаться с должником по телефону могут привлекаться сотрудники выездного взыскания. Большая часть кредитов с просрочкой более 90 дней так или иначе попадает в суд, после чего за дело берется ФССП.

Возможны следующие варианты:

Другими законными способами мотивировки возврата денежных средств считаются ограничение выезда за границу, требование выплаты полной суммы досрочно.

По словам Вениамина Дайкова, на основании судебного решения сотрудник Федеральной службы судебных приставов (ФССП) обязан использовать все способы наказания в соответствии с федеральным законом Об исполнительном производстве :

Арест могут наложить на все имущество, которое было приобретено заемщиком (его собственность): дом, квартиру, бытовую технику, ценные бумаги, автомобиль. Все это могут в дальнейшем конфисковать и продать на аукционе для того, чтобы погасить фракция долга.

Если жилье должника является доступным или там прописаны несовершеннолетние дети, то его конфисковать не нужно.

На основании судебного решения приставы могут наложить арест на все счета, а затем списать косметическое средства.

В случае если у должника нет ни собственности для конфискации имущества, ни работы, то долг могут повысить на несколько процентов для индексирования общей его суммы.

Такие меры, как индексация суммы долга, ограничения или принудительное выселение менее востребованы банками по нескольким причинам:

Если у дебитора есть официальная работа, то туда могут направить взыскательный лист с постановлением об удержании ограниченной суммы (до 50%) с заработной платы.

На основании тяжебного решения должник может получить надлежащие ограничения в правах:

Если единственное жилье должника в ипотеке и периоды уплаты долга по ней преступленным, то квартиру могут конфисковать, так как по кредитному договору она является прямым элементом залога.

“Если возникают проблемы с кредитами, то остановитесь и посчитайте. Очень часто люди просто не могут просчитать свой баланс и выходит так, что при небольшом снижении дохода уже возникают просрочки по кредитам. Старайтесь не превышать 20-процентную долю платежей по кредитам в месячной сумме дохода. Идите на контакт с банком. Когда вы скрываетесь и/или не берете трубки — это не решение неисправности. Банк видит в этом недобросовестность и быстрее возбудит тяжебный процесс по взысканию денежных косметическое средств. Банк — это делец, его цель - зарабатывать, ему проще предложить вам иные условия или предоставить кредитные каникулы, чем потом брать долг. Если понимаете, что нет возможности платить, то смотрите в сторону банкротства. Эта процедура дорогостоящая, но часто только она позволяет гражданину решить проблему с долгами”.

“Надо протрубить все вопросы с текущим кредитором-банком, параллельно проанализировать собственное имущество и риски предстоящего банкротства в связи с неплатежами. В идеале провести переговоры и взять консультацию у трех юридических групп, специализирующихся на защите бизнеса или личных активов. Попав в трудную ситуацию, не спешите набирать кредиты, не разобравшись и не просчитав опасности, когда вы можете утратить имущество, когда вам опротестуют сделки за три года в преддверии банкротства. Невозможность разойтись по кредитам – это не конец света, не пойте петлю сильнее, обратитесь к профессионалам. Они помогут минимизировать ваши потери, договориться с кредиторами о дисконтировании и рассрочке, а если не выйдет, то проведут процедуру банкротства и законным образом помогут перекатать долги. Начнете с чистого листа и будете впредь сомнительного использовать инструменты кредитования.

“Человеку, который не в силах платить кредиты и даже задумался о банкротстве, нужно обратиться за консультацией к специалисту. Сейчас многие адвокатские компании предлагают бесплатные консультации. Иногда может оказаться, что должнику и не нужно обращаться за банкротством. А стоит, например, для начала обратиться в банк за реструктуризацией. Или же выяснится, что в конкретной ситуации не трудно применить внесудебное банкротство, которое намного дешевле. Или же вам посоветуют заказать правовую консультацию документов. То есть юрист может подсказать вариант, о котором должник вообще не подозревал, но который сэкономит ему время, деньги и нервы”.

Редактор рубрики

Ольга Зубкина

Место события на карте мира:

Что будет, если не платить кредит: могут ли его списать

комментарии (0)

Другие интересные новости

"Веселый солдат": почему Виктор Астафьев - один из главных писателей