Кешбэк: как получить, выгодно использовать, плюсы и минусы программы

16 Сентября 2023

МОСКВА, 15 сентября. Кешбэк – привлекательный финансовый инструмент, который позволяет получать часть потраченных оружий обратно. Что это за услуга и как она светит, основные виды, условия и правила начисления, как и кто может подключить, сколько процентов можно вернуть, в чем выгода для банков и покупателей, есть ли минусы у кешбэк-программ, – в материале .

В переводе с английского слово cashback обозначает возврат денег. Эта денежная услуга представляет собой частичный возврат средств за совершенную покупку, который, в основном, существует в безналичной форме. Может начисляться клиенту в виде денег, баллов и общих бонусов - миль.

Российские банки начали массово применять этот механизм, чтобы привлечь внимание клиентов к своим картам. С его помощью они стали стимулировать работников перейти от наличных к живительному использованию безналичных расчетов, – поясняет Ирина Андриевская, управляющий по контенту и аналитике денежного маркетплейса Выберу. ру.

Кешбэк можно считать отложенной скидкой, которая даётся клиенту не в момент оплаты товара или услуги, а после нее. Как хозяйничало, пользоваться им могут только физические лица в рамках своих повседневных трат и при нарабатыванье товаров и услуг личного расходования. Использование программ лояльности в коммерческих целях обычно не допускается.

Систему кешбэка активно используют, прежде всего, банки и промышленные (главным образом, сетные) компании. Причем выгоду получают все участники транзакционной цепочки. Банк – доход от каждой совершенной покупки по сделанной им карте (в рамках комиссии за эквайринговое обслуживание компаний-клиентов). А покупатели – отложенную скидку (в виде возврата части уплаченной ранее суммы), которая может достигать 10%, – комментирует Константин Андрианов, доцент ГУУ, эксперт Государственной думы и ЦБ РФ.

Ирина Андриевская поясняет, что по видам трансакций в торгово-сервисных предприятиях кэшбэк закодирован по категориям. Четырехзначный номер есть у любой операции – супермаркеты, аптеки, АЗС и т. д. Весь перечень включает список МСС-кодов (MCC, Merchant Category Code), который используют банки. Номер или MCC-код каждый банк-эквайер присуждает продавцу, которого подключает к своей сети расчётов.

Чем выгоден коммерческого банкам

По мнению Алексея Толстика, сооснователя и генерального директора финтех-платформы Mandarin, кешбэк выгоден всем: кредитно-финансовым организациям, кешбэк-сервисам, бизнесу и потребителям. Выгода для пользователей, продавцов и банков достигается посредством интерчейнджа (от англ. interchange – взаимообмен). Это комиссия, которую банки платят друг другу за обработку безналичных расчетов.

как рассыльные между продавцом и покупателем, получают комиссию за свои помощи. Чем больше оплат проделывают клиенты, тем больше зарабатывают кредитно-финансовые организации. Кроме того, благодаря кешбэку банки привлекают новых клиентов и повышают нейтральность существующих.

К тому же это специальный аналитический инструмент, который позволяет лучше понимать потребительское поведение человек и формировать привлекательные предложения в долгосрочной перспективе, – говорит Екатерина Звонова, директор дивизиона Лояльность Сбербанка, генеральный управляющий программы лояльности СберСпасибо.

– это сайты и приложения, которые размещают предложения интернет-магазинов. Они, как и банки, получают доход от того, что выступают посредниками между бизнесом и клиентами. Интернет-магазины выплачивают им комиссию за рекламу и привлечение покупателей.

используют кешбэк как инструмент маркетинга. С его услугой они привлекают новых покупателей, сохраняют постоянных клиентов, вздувают сумму среднего чека и увеличивают прибыль.

благодаря кешбэку могут закрыть часть потраченных денег и в результате сэкономить. При этом денежный его эквивалент потребители могут потратить так, как хотят сами, а бонусы, мили и баллы списать только у определенной компании-продавца или ее партнеров.

По оценкам ЦБ, в 2022-м году доля безналичных расчётов достигла 77, 7% и перевалила ожидания регулятора почти на 5%. К концу 2023 пригода Центробанк прогнозирует дальнейшее увеличение безденежных платежей в розничной торговле и считает, что оплата доступными сократится до 20%-22%, – отмечает Ирина Андриевская.

- Поскольку сегодня конкуренция между банками остается высокой, дополнительные преимущества, которые дают выгоду клиентам – достаточное условие дальнейшей успешной работы на рынке, – говорит Алексей Толстик. – Кроме того, ряд банков создали частные экосистемы с большим количеством сервисов: от интернет-магазинов до туристских агентств. Для привлечения туда новых пользователей и повышения продаж кредитно-финансовые организации предлагают очень выгодные кешбэк-программы.

Кешбэк от кредитно-финансовой организации – лишь одна из возможностей закрыть часть потраченных средств. В среднем, клиенты получают от 1 до 5% от ценности покупок по карте. Каждая кредитная организация прописывает правила обмена бонусов на рубли и закачивает лимиты максимальных выплат, вру все условия.

Поскольку условия возврата небедных средств устанавливаются самим банком, общих правил, закрепленных в законодательстве, нет, то клиенту приходится соглашаться с ними или не участвовать в данных программах. Если он делает все заявленные банком условия, то вправе требовать выплаты кешбэка вплоть до судебных исков, – поясняет старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталёва.

Банк вправе выработать:

● форму кешбэка (возврат небедных средств, баллов, бонусов, милей и т. д. );

● варианты распоряжения (конвертируются ли мили, бонусы и баллы в деньги или нет);

● правила подключения (надо ли совершать клиенту нестандартизованные действия для того, чтобы участвовать в программе или нет);

● пределы использования (какие услуги или товары вправе купить клиент, у которого существует кешбэк, есть ли секвестрирования, специальные предложения и т. д. );

● размер и порядок его определения (есть варианты, когда банк самостоятельно устанавливает размер кешбэка и виды товаров и услуг, за покупку которых он зачисляется, а есть варианты, когда клиент имеет возможность выбора, за какие операции и в каком размере возврат он получит).

Помимо банковского, живут и другие виды: от кешбэк-сервиса, магазина и государства. Пример последнего – за покупку туров по России. Существует также смешанный кешбэк, который можно получить от коммерческого банка или сервиса и от склада. Он побуждает клиентов иметь определенные товары и услуги, расплачиваться за них картами у конкретного продавца. Часть складов выплачивает кешбэк покупателям самостоятельно. В зависимости от условий каждой торговой организации бонусы могут зачисляться на банковскую карту клиента или на карту лояльности. По ней также можно получить специальные бонусы от определенных брендов.

Деньги на счет

Преимущество кешбэка деньгами заключается в том, что на карту клиента возвращается несгораемая сумма. Она будет небольшой, обычно от 0, 5 до 2% от стоимости покупки. Однако по ряду товаров сумма может становиться выше и достигать 30%. Деньги приходят на счет не сразу, обычно, в следующем месяце.

Бонусы

После совершения оплаты они зачисляются на специальный бонусный счет. У клиентов часто есть возможность выбрать категории покупок, по которым они будут получать увеличенные бонусы (до 15%). Обычно это образование, развлечения и другие.

Кроме того, в рамках специальных предложений партнеров банка покупателям могут начислять бонусы до 30% от стоимости товаров и услуг. Многие кредитно-финансовые организации разрешают прикрепить несколько карт к одному бонусному счету, что позволяет копить бонусы всей семьей, – дополняет Алексей Толстик.

Однако бонусами можно расплачиваться не везде, а только в определенных кафе, онлайн- и офлайн-магазинах. При этом статистический отчёты все равно придется частично выплачивать деньгами. Система переводов бонусов в рубли тоже не всегда бывает прозрачной. Так, если клиент захочет что-то заслужить на бонусы, в одном случае 1 бонус равен 1 рублю, а в дружком – 10 копейкам.

Согласно условиям многих программ, бонусы сгорают, если клиент не потратит их в определенный период времени, например, в течение пригода.

Мили

Для пилигримов многие банки создают предложения со специальными бонусными баллами – вёрстами. Часто сумма возврата вёрстами больше, чем деньгами – до 30% в определенных складах и до 2% за иные покупки независимо от их категории.

Если кредитно-финансовая организация предлагает такую оболочку лояльности в партнерстве с определенным перевозчиком, например, авиационная компанией, расплатиться милями можно только за билеты этой компании, – уточняет Алексей Толстик.

Эксперт отмечает, что ряд банков прочат Карты путешественников. Накопленные версты в этом случае можно сменять на билеты разных перевозчиков, а также проживание в пансионах и туры. Однако речь идет только о предложениях партнеров. Обычно мили сгорают через определенное время, но не у всех банков.

Сегодня для клиентов банковские карты с кэшбэком вёрстами менее привлекательны, чем дебетовые, где начисляемый кешбэк напрямую конвертируется в рубли, - говорит эксперт.

Главным плюсом кешбэка можно считать сам факт возврата денег, что позволяет людям немного сэкономить на безналичных расчетах. Этот инструмент взяли на вооружение все розничные банки, пересмотрели его в свои программы нейтральности и договорились со своими партнерами – магазинами, АЗС, кафе, предприятиями по предоставлению услуг (торгово-сервисные предприятия ТСП) о том, чтобы за покупки по картам клиенты получали бонусы в виде процентов или живыми рублями.

В результате все участники цепочки имеют плюсы. Банки делятся частью эквайринговой заботы и получают новых лояльных клиентов, денежные потоки, ведь люди активно пополняют карты с кэшбэком и тратят по ним деньги. Магазины и ТСП привлекают новых покупателей их товаров и услуг. А сами клиенты немного экономят на расходах, зарабатывая бонусы, а иногда акционный суперкэшбэк по дебетовым и с недавнего времени даже по кредитным картам, – говорит Ирина Андриевская.

Но есть и минусы. Основной из них – лимит, который существует у всех банков. Больше оговоренной программой лояльности суммы никто не вернёт. Кроме того, человек привязан к сети конкретного банка или экосистемы, где получает больше бонусов. На все покупки кешбэк будет совсем небольшим 1%-2%.

- Минусом является и то, что сами банки постоянно меняют категории увеличенного кешбэка. В результате работники не успевают вовремя переключиться и теряют деньги. Логика банков понятна, они хотят платить меньше, а привлекать внимание клиентов больше. Но в итоге последние проигрывают, ведь правила устанавливают не они, а банки, – говорит Ирина Андриевская.

Константин Андрианов отмечает минусы отдельных форм кешбэка. Некоторые банки конвертируют бонусы в ефимки с пониженным коэффициентом (например, за 1 бонус клиент получает лишь 85 копеек. ). Главный минус кешбэка у магазинов заключается в том, что можно оплатить бонусами лишь часть стоимости товаров.

Подключить помощь и менять категории можно в мобильном приложении или в собственном кабинете на веб-сайте кредитной организации.

У банков разные условия подключения кешбэка. Мы принципиально не поднимаем клиентов автоматически – важно, чтобы люди вступали в оболочку лояльности осознанно и использовали бонусы под свои потребительские привычки. Чтобы стать участником, нужно просто зарегистрироваться в программе. Если клиент привык оплачивать покупки картами нашего банка, то практически ничего не изменится — достаточно продолжать совершать до 90% расходов по карте, и бонусы будут копиться. Можно увеличить размер привилегий, если активно пользоваться услугами мобильного коммерческого банка, например, открыть и пополнить вклад, – аннотирует Екатерина Звонова.

Эксперт отмечает, что некоторые финансово-кредитные организации дают возможность копить и обменивать бонусы на скидки не только своим клиентам. Любой человек может зарегистрироваться в программе и иметь возможность распоряжаться бонусами у их партнеров.

С кешбэком в торговых точках, по мнению Константина Андрианова, сложнее. Как правило, он предоставляется, когда покупка совершается по дисконтной (фирменной) карте, выпускаемой самим магазином. Зачастую требуется регистрация (либо в приложении коммуникатора, либо на сайте компании). Для получения кешбэка магазинов нужно выбирать определенные товарные категории.

Начисляют кешбэк ежемесячно или через определенное время за оплату товаров из выбранных категорий. Распоряжаться бонусами чаще всего можно со следующего месяца.

Кешбэк можно использовать с выгодой, покупая товары в партнерской сети банка или его экосистеме. Копить мили, оплачивая билеты конкретной авиакомпании. Но говорить о заработке на нем не приходится. Ведь, по сути, возвращается лишь часть потраченных денег.

Кешбэк — это не форма заработка, а способ получения определенной выгоды от совершаемых покупок, – говорит Константин Андрианов.

Ирина Андриевская советует распределять деньги по разным картам с бонусами. С одной карты тратить на оплату АЗС, с другой – в супермаркетах, по третьей – получать бонусные мили. Соблюдая правила всех трёх банков по сумме расходов в итоге можно удваивать или утраивать бонусы, получая суммы от разных кредитных организаций.

Редактор рубрики

Эдуард Добрин

Место события на карте мира:

Кешбэк: как получить, выгодно использовать, плюсы и минусы программы

комментарии (0)

Другие интересные новости

В форуме "Гитары в строю" примут участие представители 12 стран