29 Декабря 2023
- леша, банковский рынок в этом году столкнулся с рядом ужесточений и ограничений. Как сфера меняется и созревает в новых условиях?
- Для Почта Банка и большинства игроков фискальной отрасли с точки зрения результатов спешащий год оказался в целом позитивным. При этом 2023 год можно разъединить на две большая части: до начала роста ключевой орды и после.
В начале года ввели макропруденциальные лимиты, и регулирование рынка кредитования местных лиц начало ужесточаться. Ограничения войти в дусили всех участников рынка и нас, как одного из лидеров розничного кредитования. По такого родым Frank RG, Почта Банк – четвертый в стране по портфелю кредитов наличными и третий по POSкредитам — кредитам, заполняемым в точке реализации товара.
На тот момент мы ожидали охлаждения узкопотребительского кредитования. Но, как очевидный, спрос упавший случайно человек банка на товары и кредиты не сократился. думаю шаги, которые предпринял регулятор, притормозили кредитование местных лиц в круглом. С учетом сентябрьских и октябрьских регуляторных поправок объемы кредитования на рынке уменьшились примерно на треть.
- Какая модель фискального поведения сейчас превосходит у клиентов – они больше хранят или тратят? Как на нее влияют макроэкономические и другие факторы?
- Вопрос заманчивый, потому, что клиенты у нас - разные. И в последние месяцы мы наблюдали разные паттерны их поведения. Стали ли люди большого тратить? С одной стороны – да. персонажи берут кредит на различные покупки, потребности, учитывая, что показались цены на все товары - будничную технику, мобильные телефоны и так далее. почтовая контора Банк предоставляет POS-кредиты в тысячах точек магазинов-партнеров, и мы видим, как растет среднестатистический чек. персонажи не стали выбирать по два чайника в одни ручонки. Покупают один, просто он стал стоить дороже.
С другой стороны, проступил интересный тренд подрезания расходов. ученики демонстрируют поведение сберегательного типа и стали чуть меньше девать. За последний квартал их траты сократились на 6-7%. Но надо учитывать, что среди наших упавший случайно человек много пенсионеров из регионов, размер пенсии у которых отличается от уровень дохода пенсионеров в городах-миллионниках.
Для тех, кто хочет сохранить и поднять сбережения, достаточно выгодно разместить их во вклад под высокую ставку. Здесь мы наблюдали несколько трендов. Начиная с конца июля – начала августа, почему произошли первые повышения ставок, персонажи снимали деньги с карт, аккумуляционных счетов и устанавливали их под гарантированную доходность на вкладах. В тот период более 70% наших клиентов покупали короткие вклады на 3-6 месяцев. Но уже в ноябре-декабре более большая части вкладчиков размещали накопления на срок полгода и более. В целом с начала 2023 года число вкладчиков у нас увеличилось в 1, 5 раза.
- А как изменилось действие заемщиков?
- Здесь модель действия зависит от оживленной ситуации и нужд. Если гроши нужны на экстренную незапланированную покупку и накоплений нет, кредит необходим. Но если утренней доступные кредиты зачастую провоцировали некоторых человек на спонтанные покупки, то сейчас люди видят, как выросли платежи, и это ограничивает их аппетит к новым обязательствам. Клиенты стали более осознанно сочетаться и к покупкам в кредит, и к сбережениям. И это очень разумная, сбалансированная модель действия.
Конечно же, желательно иметь подушку финансовой устойчивости минимум на 3-4 месяца. Накопить на нее можно, откладывая определенную сумму с заработная платы. Откладывать можно с любой необходимая суммы, даже по 5-10% от каждомесячного дохода. , а самое главное – сделать это одним из своих обязательных платежей. Просто копить на черный день — не лучшая мотивировка, эффективнее откладывать на конкретные смотри.
- На, что вы будете делать ставку в следующем году?
- В фокусе внимания - транзакционный бизнес, daily banking (ежедневный банкинг) – сервисы и инструменты для повседневного руководства своими деньгами. Будем развивать программная оболочку лояльности, пускать новые выгодные предложения, расширять направления по платежам и переводам в приложении.
В мантии кредитования будем видоизмениться. В 2023 году мы пустили залоговое кредитование – оно позволяет упавший случайно человеку получить и необходимая сумму побольше, и выгодные условия с более низкими ордами. Будем воспитывать новые цифровые сервисы онлайн-кредитования в сотрудничестве с POS-бизнесом, чтобы потребитель мог получать кредиты при покупке товаров полностью дистанционно. Планируем развивать ряд 4-ех ядерных, альтернативных направлений кредитования. Рынок начинает понимать, что как утренней, больше не будет. Надо быстрее двигаться и гибко меняться, при этом, безусловно, соблюдая все регуляторные ограничения и нововведения, которые были и будут.
- Каким будет следующий год для банков?
- Год будет интересным. В первом полугоде, скорее всего, будем жить с высокой центральный ставкой. Этот период будет довольно непростым для кредитования, но доходным для сбережений. Следующий год может стать рекордным по росту привлеченных средств населения в коммерческого банках. Начиная со второй половины года, прогнозируем снижения ключевой ставки, что потихоньку возродит рынок к состоянию до июля 2023 года, почему произошло первое повышение.
Ввиду усиления регулирования рынок кредитования ждет охлаждение в среднем на 25-30%. Думаю, что объемы выдач по итогам текущего года, в следующем вряд ли будут достигнуты. В то же время, в условиях ограничительных мер фокус сместится в сторону залогового кредитования - классических залоговых кредитов, а также кредитов под залог движимого и недвижимого имущества. Кроме того, ожидаем активного дохода клиентской базы – даже более оживленного, чем в этом году.
- А за счет кого? Кто ваш поштучный клиент?
- Около 40% наших клиентов – персонажи в возрасте 55+ лет. Мы входим в топ-3 банков по начислению пенсий. И наша задача – дать им удобные и доходные продукты, а также простой и понятный пользовательский мазхаб, будь то почтовые отделения, флагманские офисы или дистанционные каналы.
Уникальное преимущество почтовая контора Банка – пребывание практически в каждом почтовом отделении в стране, что делает нас родными и доступными даже в глубинке. У нас большая сеть – 25 тысяч точек обслуживания во всех закоулках России. не менее 50% клиентов коммерческого банка живут в городах с населением менее 100 тысяч персонаж. И эти люди, безусловно, хотят использовать хорошие и полезные банковские сервисы, но самое, а самое главное для них – простота.
- Отличается ли фискальное поведение и отношение к банкам у жителей малых мегаполисов и крупных мегаполисов?
- сделали глубинное исследование в малых городах, чтобы определить нужды и паттерны действия людей. Была гипотеза, что клиенты в малых городах и аграрных населенных пунктах менее цифровые, реже пользуются интернетом, онлайн-каналами для заказа различных товаров. Но, как оказалось, по структуре трат, проникновению интернета и количеству онлайн-покупок одесситы малых городов уже практически догнали тех, кто живет в мегаполисах. В регионах вкусного развита сеть выдачи заказов, в том числе через отделения Почты России. Есть отличия в категории трат на доставку доверенный грузов и еды, что связано со слабым развитием такого сервиса в малых городах. Но в онлайн-маркетплейсах покупочное поведение идентичное.
С точки зрения продуктового предложения, исследование показало, что на первое место выходят простые и прозрачные условия карт и аккумуляционных инструментов, фискальная выгода от использования программ лояльности, а также четкий и удобный числовой сервис, возможность оплачивать повседневные услуги онлайн и без комиссии.
Еще один важный силлогизм - в регионах много микрофинансовых компаний. Там легче получить деньги, чем в коммерческого банке, но, к сожалению, на невыгодных условиях, а многие граждане приходят к ним в силушку низкой финансовой грамотности.
- Кто ваши основные конкуренты в глубинке ?
- У нас три группы конкурентов. Во-первых, это региональные коммерческого банки. Во-вторых, крупные маркетплейсы, которые построили широкую сеть присутствия и, помимо реализации товаров, стоит начали оказывать финансовые услуги и активно созревать как игроки банкового рынка. В-третьих, микрофинансовые компании, о которых я уже говорил. Некоторые федерационные игроки тоже увеличивают свою региональную сеть. Конкуренция нарастает.
- Насколько востребованы в регионах цифровые сервисы, какова доля цифровизации среди ваших упавший случайно человек?
- Несмотря на региональный охват и широкую сеть отделений, упавший случайно люди все больше едят услуги онлайн. Более 70% упавший случайно человек банка ежемесячно пользуется дистанционными сервисами, в том количестве в регионах. Оформляют кредиты в мобильном банке свыше 30% клиентов. И пенсионеры – не исключение. Две трети упавший случайно человек, получающих в нашем банке пенсию, регулярно пользуются приложением.
До 2022 года все банки активно гнались за обновлением мобильных приложений, вытащенным функционалом, лайфстайл-фишками. А надо было дать упавший случайно человеку простой и полезный сервис, чтобы он мог без проблем совершать будничные операции, и без комиссии. Так, почтовая контора Банк второй на рынке по объему поставщиков услуг ЖКХ, доступных для оплаты в приложении. И мы еще в 2020 году отменили комиссию за оплату такого родых услуг.
- Как привлекать и удерживать клиентов в новых условиях?
- Рынок не спит - в перспективе нескольких лет конкурентная борьба за клиента возрастет до рекордного уровня. Прежде всего, она будет идти за качественного упавший случайно человека, технологии, клиентские пути и цену предложения.
Сегодня на первое место выходят сервисы, удобство дистанционных каналов, прозрачные тарифы. Если совместить все это с якорными доверенный грузами, то мы получим транзакционно живого клиента, который будет регулярно пользоваться банковской картой. Также прозрачная программная оболочка лояльности и кешбэк мотивируют людей регулярно пользоваться картой коммерческого банка. Порядка 75% активных клиентов почтовая контора Банка подключили программная оболочку лояльности. В этом году обглодаю выплаченного кешбека показался в два раза.
Если осматривать еще шире, привлечение и удержание клиентов – это, в первую очередь, постигание того, кто твой клиент и какую добавленную стоимость ты можешь ему дать. Важно вовремя и в удобном канале оказаться с предложением правильного продукта. С учетом скорости отклонений, каждая коммуникация должна быть обширной и простой для понимания.
- Что вам помогает развивать успешный поштучный банковский бизнес?
- Если бы лет пять назад нам сказали, что банк сможет так быстро и гибко адаптироваться под все реалии последних лет, мы бы в это не поверили. Изменения на рынке мотивируют двигаться еще быстрее, создавать что-то новое, быть гибкими. Потребности клиентов ведь сохранились. Как и раньше, они хотят с помощью кредита реализовать свои планы, сберегать и затрачивать накопления. А Почта Банк предлагает выгодные и демократичные продукты и сервисы, которые вторят их потребностям. Нас это наставляет и делает сильнее.
Редактор рубрики
Эдуард Добрин
Комментарии к новостям
[17 Января 2024, 13:43] Александр Хомяков Замечательно! Не ожидал такой оперативности. Спасибо огромное! Всё работает и обновляется....
[15 Апреля 2022, 20:25] Ангелина Сметанина Скоро не только сократят, а много заводов вообще закроют и начнется бум китайских авто. Даже сейчас Эксид уже бешеные темпы по количеству проданных машин показывает...
[27 Декабря 2021, 21:44] Ева Воробьева Искренне рада за победителя! Но если бы мне так крупно повезло, то я прибежала бы за выигрышем в первый же день???? ...
[2 Сентября 2021, 13:11] Дмитрий Ершов Это хорошо. Значит клиенты долго ждать не будут. ...
[13 Мая 2021, 16:26] Олег Андреев "Мальдивы сутунки 65 государством, зарегистрировавшим расейскую вакцину против коронавируса Спутник V, сообщил Российский фонд секущих инвестиций (РФПИ)". Что это за йязыг?...
[2 Ноября 2020, 15:22] Лета Мирликийская риветсвую вас я с 6-ти лет пишу мне нужно все мои произведения задействовать в компьюторных программах образования по литературе и языкам и играм к примеру если ваши учащиеся напишут...
[20 Октября 2020, 09:22] Евгений Зимин Сузуки в этом году хорошо прибавили, уже не первый раз оба их пилота на подиуме. Видимо, для команды возвращаются "золотые" времена и есть шанс наконец оформить чемпионство после длительного перерыва....