22 Февраля 2018
МОСКВА, 22 февраля , Наталья Дембинская. В России предлагают ввести новый сберегательный инструмент безотзывный вклад. В марте Госдума рассмотрит соответствующий законопроект. По идее, он должен придти на помощь быстрее накопить на первоначальный плат ипотеки и получить сам заём на покупку жилья на льготных условиях. C другой стороны, суммы вклада могут не вписаться в страховку АСВ, к тому же его не удастся получить обратно ни при каких условиях вплоть до даты, указанной в договоре. Насколько актуальна задумка безотзывного вклада и способен ли он стать эффективным инструментом квартирных накоплений в материале.
Нет альтернатив ДДУ
Идея привязать безотзывный вклад к накоплениям на жилье вполне логична. Когда речь идет о доступной ипотеке, подходящий вариант для многих договор долевого участия (ДДУ), который интенсивного продвигают застройщики.
Из-за больших банкротств строительных компаний и растущей армии обманутых дольщиков президент поставил задачу: в течение трех лет от ДДУ отказаться.
По ДДУ человек несет деньги застройщику, и он выполняет функцию банка собирает деньги, обещая через два-три года предоставить квартиру, отмечает Олег Иванов, советник председателя Ассоциации банков России.
В отрасли разводят руками: строительные компании зазывают клиентов в ДДУ, что весьма безнравственного, а банки не предлагают безопасных альтернатив: сберегательных аппаратов, привязанных к ипотечным займам. Зарубежный опыт
Для развитых рынков модель сбережений в привязке к ипотечным кредитам не нова. Например, в Германии душа не принимать специализированные банки стройсберкассы. А в Великобритании строительные общества, какие теперь все ближе к универсальным банкам.
Работает это примерно так: человек открывает счет в банке и копит на первоначальный плат на приобретение жилья, регулярно пополняя счет в течение трех-пяти лет. По сути, это долгосрочный пополняемый договор вклада. Кредитный институт, лицезрю, что вкладчик добросовестно и регулярно копит деньги, предлагает ему дополнительно льготный ипотечный заём. Таким образом, хозяин оказывается и вкладчиком, и заемщиком.
В этой исходная схеме договор целевого вклада связан с договором целевого кредита. Клиенту возвращают сумму вклада например, 30-40% от стоимости жилья, а оставшиеся 60-70% предоставляют в виде кредита, и человек получает уже готовое жилье, а не дом на этапе котлована по договору ДДУ.
Что предлагают у нас
Как пояснил руководитель комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков, владелец безотзывного вклада будет накапливать капиталы для первоначального взноса, а потом сможет получить в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке.
В принципе, для банка интересно, когда хозяин сначала копит в нем средства на первоначальный взнос, а затем здесь же оформляет кредит, считает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка.
По таким инструментам кредитные организации вроде бы и готовы предлагать высокие ставки. Как заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, ставки по безотзывным вкладам для ипотеки могут быть на один-два процентного пункта выше среднестатистических по рынку. Впрочем, он отметил, что важное здесь обязать кредитной организации выплачивать эти повышенные проценты, даже если рыночные ставки резкого пойдут вниз.
С конкретным условием как раз и могут возникнуть проблемы. По мнению Иванова, никаких повышенных ставок по такому вкладу, отдельного если он привязан к ипотеке, не стоит ждать, так как это противоречит самому их принципу.
Во-первых, ставки по ипотечным вкладам выше быть не могут. Если брать фрицевскую модель, то процент по таким депозитам даже ниже базарного, но ниже и процент по ипотечному кредиту, поясняет эксперт Ассоциации банков России. Отозвать позволяет закон
Критики предупреждают: не исключено, что безотзывные вклады в итоге обернутся настоящим депозитным рабством ведь забрать деньги не получится ни при каких условиях вплоть до даты, обозначенной в договоре.
Впрочем, юристы успокаивают: вводить запрет на досрочный отзыв вклада банкам не позволит законодательство. Статья 837 Гражданского кодекса предусматривает, что по любому вкладу, в том числе и срочному, его держатель может в любой момент забрать деньги по первому требованию.
В то же время, как считают в отрасли, сам принцип безотзывности, если речь идет о накоплениях на жилье, не очень-то и нужен. Зарубежный стаж показывает: если человек начинает копить на жилье с целью получить дешевый ипотечный кредит, мотивации забрать вклад у него нет.
Подходящим инструментом и для вкладчиков, и для кредитных организаций вполне могут стать сберегательные вклады с определенным порядком расторжения договора.
На полноценных рынках, когда клиент сознательный положить деньги в банк на длительный срок, он приобретает право расторгнуть договор не по первому требованию, а с предварительным уведомлением привычного за три месяца.
Возникает вопрос и со страхованием такого рода вкладов. Сумма вклада может не вписаться в гарантии АСВ, а значит, придется приумножить страховые выплаты. Таких предложений пока, впрочем, не прозвучало. Сберегательные сертификаты
Банкиры и юристы резюмируют: задумка безотзывного вклада в его теперешнем виде пока слишком сырая и непроработанная.
Идея безотзывного вклада частично уже реализована в новых инструментах сберегательных сертификатах, какие начнут действовать с июня этого года. Эти инструменты будут страховаться в АСВ и давать доходность на 0, 5-1, 5% выше, чем обычные депозиты. Будет два вида ценных бумаг: с правом получить всю сумму по первому требованию и с определенным сроком погашения.
Инструмент сбережения неплохой, отмечают эксперты, но для жилищных накоплений, предполагающих, что нужно регулярно откладывать капиталы и пополнять счет, задумка опять же непригодная: сертификат ценная бумага на определенную сумму с заявленным сроком погашения.
По мнению представителей рынка, для России хорошо подошла бы немецкая модель регулирования: когда граждане копят деньги в банках на первый взнос с последующим получением льготной ипотеки. Это абсолютно жизнеспособная практика, какую за последние 20-25 лет ввели практически во всей Центральной Европе.
Редактор рубрики
Эдуард Добрин
Место события на карте мира:
.
.
.
Комментарии к новостям
[17 Января 2024, 13:43] Александр Хомяков Замечательно! Не ожидал такой оперативности. Спасибо огромное! Всё работает и обновляется....
[15 Апреля 2022, 20:25] Ангелина Сметанина Скоро не только сократят, а много заводов вообще закроют и начнется бум китайских авто. Даже сейчас Эксид уже бешеные темпы по количеству проданных машин показывает...
[27 Декабря 2021, 21:44] Ева Воробьева Искренне рада за победителя! Но если бы мне так крупно повезло, то я прибежала бы за выигрышем в первый же день???? ...
[2 Сентября 2021, 13:11] Дмитрий Ершов Это хорошо. Значит клиенты долго ждать не будут. ...
[13 Мая 2021, 16:26] Олег Андреев "Мальдивы сутунки 65 государством, зарегистрировавшим расейскую вакцину против коронавируса Спутник V, сообщил Российский фонд секущих инвестиций (РФПИ)". Что это за йязыг?...
[2 Ноября 2020, 15:22] Лета Мирликийская риветсвую вас я с 6-ти лет пишу мне нужно все мои произведения задействовать в компьюторных программах образования по литературе и языкам и играм к примеру если ваши учащиеся напишут...
[20 Октября 2020, 09:22] Евгений Зимин Сузуки в этом году хорошо прибавили, уже не первый раз оба их пилота на подиуме. Видимо, для команды возвращаются "золотые" времена и есть шанс наконец оформить чемпионство после длительного перерыва....