Надия Черкасова: банки оперативно включились в программы помощи МСП

15 Июня 2020

- Как, по вашим оценкам сейчас чувствует себя малый и средний бизнес? Насколько страшного влияние карантинных мер?

- Режим самоизоляции особенно сильно повлиял на индивидуальный предпринимателей. Они вынуждены были осрамить текущую деятельность и фиксируют убытки. По данным экспертов, в Москве около 73% негоциантских точек было закрыто, в Санкт-Петербурге - около 60%. В разных регионах цифра колеблется в районе 50%.

Основной удар пришелся на отрасли туризма, автоперевозок, ресторанного бизнеса, местных бытовых услуг, которыми мы пользуемся каждый день: цирюльничьи, химчистки и многое другое. Примерно 20% наших хозяев относятся именно к этим сферам. По цепочке начинают ощущать проблемы их поставщики, выстановщики и перевозчики. В то же время, ряд сфер, ориентированных на дистанционные продажи, увеличили объемы бизнеса. В первую очередь, это интернет-ритейлеры, доставка на дом, онлайн обучение и другие.

- Что делают банки, в частности, Открытие, чтобы помочь МСП?

- Мы активно работаем на рынке МСП и, не дожидаясь государственных мер, уже в марте первыми посоветовали специальные программы нашим клиентам. Банки работают как в логисте мер господдержки, так и в рамках собственных, приложенных на потребности своих клиентов. Государство оперативно отреагировало на сформировавшуюся ситуацию. Чтобы избежать крушения многих предприятий, правительство и банки ввели беспрецедентные меры по их поддержке. Выстроено онлайн взаимодействие с банками и деловитыми сообществами. В итоге родилась целая система из нескольких русел. Уже в первом пуле предложены шестимесячные кредитные каникулы по переносу оплаты процентов и главного долга, программа кредитования под 0% на зарплаты. И пул решений по налоговым отпускам.

Одновременно банки предложили снижение расходов на расчетно-кассовое обслуживание, отмену комиссий и дополнительных тарифов. Наш банк реализовал программу Поставь расходы на паузу. В банковой группе 420 тысяч клиентов: 210 тысяч банка Открытие и столько же - в Точке. Мы внедрили собственные программки для тех клиентов, кто испытывает трудности, вне подвластности от вида деятельности. Они делятся на два пула: для клиентов из пострадавших сфер, к которым применима господдержка, и для тех, кому банк предлагает собственную программку реструктуризации, учитывая разные необходимости клиентов. Программы банков приложенным как на поддержку, так и создание новых бизнес-моделей.

- Как много ваших клиентов уже заручилось этими программами?

- К нам заглянуло более 3, 5 тысяч хозяев с общей задолженностью около 31 миллиардов рублей. Из них более 23 миллиарда – это запросы на наши собственные программки.

- Какие еще решения есть для бизнеса, который сейчас мается из-за карантинных мер?

- Сейчас в основном звучит проблема кредитных хозяев. Однако из всех предприятий МСП лишь 40% задумываются о том или ином кредитном твороге. Процент проникновения кредитов не такой высокий – по разным оценкам, не более 20%.

А есть еще 80%, у которых нет никаких кредитов, но которым тоже нелегко. Мы предложили им меры по сокращению расходов – снизили негоциантский эквайринг до 1%, занулили многие комиссии по РКО, за снятие денег на заработная плату и многое другое. На первый взгляд кажется, это набор небольшой. Но если у клиента, например, 10 точек закрылось, при этом у него на обслуживании остались POS-терминалы. В серединном ему это обходится в 500 рублей в месяц. Для 10 точек это уже будет 5 тысяч. А если таких терминалов 30? Сумма получается уже больше, чем один МРОТ, который государство субсидирует.

- Что нужно сделать, чтобы получить реструктуризацию, тем, у кого есть кредиты?

- Обратиться в банк. Любым удобным способом: отправить заявку через интернет-банк, через наш скай-офис, или опомниться в офисы, которые озвучивают работать оффлайн. Можно разместить заявку на сайте. В заявке отмечается причина, по которой клиент обращается. Затем с ним свяжется менеджер и предложит вариант реструктуризации. Можно отсрочить платеж и перенести его на конец текущего срока кредитования. Или дополнительно увеличить период кредита - до 12 месяцев.

- Кому банк может отказать в реструктуризации?

- Банк, действительно, может отказать в кредите. Нет смысла заниматься реструктуризацией, если компания уже находится в стадии банкротства и ликвидации. Так мы просто передвигаем неисправность на какой-то период, но мы ее не решаем. Но процент таких клиентов маленький. Если выручка клиента не упала или позволяет безболезненно обслуживать текущий кредит, реструктуризация тоже не требуется.

К причинам отказа относится и отрицательная кредитная история. Мы всегда запрашиваем БКИ. Здесь наша задача объяснить хозяину, что нет смысла забирать на себя дополнительную нагрузку и помочь найти ему выход из ситуации.

Банки сейчас активно работают: выдают кредиты, открывают бухгалтерский отчёты. Если бы мы только обслуживали клиентов в рамках существующего портфеля, потом было бы необходимо оказывать помощь банкам. Важно, чтобы клиент понимал, как в текущий в два счёт он может перестроить свою машина. То есть он не просто закрылся и ждет мер поддержки.

- Сколько запросов на беспроцентные кредиты поступило в ваш баз?

- Мы получили более 1000 обращений на сумму 2 миллиарда целковых. Половина заявок одобрена.

Я считаю, что наиболее эффективная десятина – прямое субсидирование. Например, в Германии малый и средний бизнес получает прямые субсидии. Суть беспроцентного кредитования – один МРОТ на сотрудника на месяц. Это скорее субсидия, но не решение неисправности.

Предпринимателю нужно задуматься, что сейчас лучше: остановиться и смежиться, и отправить своих служащих на биржу труда, а потом открыться снова и наспиртовать персонал. Либо взять на себя дополнительную платежную нагрузку и продолжить выплачивать зарплату, частично компенсировав этим беспроцентным кредитом. Но он должен осознавать, что это увеличение кредитной сильная нагрузки. В этом случае мы консультируем клиентов. В финале, где-то 30% из показанных кредитов они не берут. Понимают, что им это не нужно.

Появилась новая мера – прямые гранты на субсидирование заработная платы. Я привела пример Германии – там пошли именно по этому пути. Но это не значит, что не надо пробовать иные решения. Если клиент уверен в завтрашнем дне и понимает, как будет выглядеть его бизнес, то ему нужно брать на себя дополнительную кредитную нагрузку, чтобы не изымать деньги из своих оборотных средств. Но если компания чувствует себя шаткого, нужно задуматься. Через 6 месяцев надо будет отыгрывать тело кредита. И тут задача банка работать с каждой заявкой.

- Есть ли опасения, что ощутимая доля этих зарплатных кредитов в итоге не приедет?

- Здесь сложно прогнозировать. Во-первых, все эти кредиты имеют 75%-ю гарантию ВЭБа, и прямой риск банка – 25%. Во-вторых, малый и средний бизнес у нас к этому кризису пришел достаточно зрелым. Когда в марте возникли первые сигналы, мы сможете оценили досрочные погашения. Обычно они составляют 2-2, 5% от поста, а в начале весны уровень достиг 4%. То есть часть предпринимателей, понимая, что им придется убирать обороты бизнеса, осознанно совершили меры, чтобы избежать кредитной нагрузки.

- Не считаете ли вы, что нынешний кризис испугает предпринимателей и люди станут менее охотно начинать свой бизнес?

- Конечно же, нет. Предпринимателями становятся в основном те граждане, которые прекрасно понимают, что каждый день зависит от их собственных действий. И, кстати, именно малый бизнес быстро перестроился под необходимости и новые поведенческие модели подписчиков.

Даже в стабильное время разными программками стимулирования пользовалось примерно 5% индивидуальный предпринимателей. Сейчас ими воспользуются 20%. Все остальные – это те предприниматели, которые будут находить новые формы работы. Конечно, никакого страха не появится. Мы все уже давно имеем прививку. Было много кризисов – и 2008 год, и резкий рост ключевой ставки в 2014-м. Предпринимательство отличается тем, что быстро перестраивается и адаптируется.

- Как много, на ваш взгяд, будет предприятий, каким все-таки придется закрыться?

- Есть разные экспертные мнения. По этим Торгово-промышленной палаты, около 30% предпринимателей не откроют свой молодой бизнес, уйдут в логику деятельности по найму. Но мы считаем, что это, наверное, завышенные оценки. Коридор находится на уровне где-то 15-20%. Это те корпорации, которые закроются. Но часть из них - на время. Мы потом сможете оценим открытие счетов.

Есть данные ФНС, которые мы смотрим в понедельном режиме. Понятно, сейчас снизилось количество регистраций новых предприятий. Многие не знают, что можно это делать дистанционно. У части людей обедает привычка приходить в офис. Но эта привычка начинает обмениваться. А кризис этот процесс ускорил.

- Организация вашей работа как-то изменилась?

- Мы иногда обсуждаем внутри банка, а нужно ли нам такое количество арендных площадей. Я вижу, что примерно половина моей команды могла бы работать дистанционно. Приходить раз в неделю в рабочий компьютер, который станет магнитом, куда приходят на дизайн-сессии, поддержание эмоционального контакта.

У нас был стереотип о том, кто может работать удаленно – и это была только небольшая масса людей. Оказывается, работать из дома могут многие. Конечно, это повлияет на экономику в целом: тебе не нужно столько одежды, ты не пользуешься часто транспортом, не заливаешь бензин в машину. Это интересное время для того, чтобы преобразовать свой бизнес.

Редактор рубрики

Леонид Кузьмин

Надия Черкасова: банки оперативно включились в программы помощи МСП

комментарии (0)

Другие интересные новости

Французский композитор и пианист получил российское гражданство